Можно ли использовать вместе материнский капитал и военную ипотеку

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли использовать вместе материнский капитал и военную ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Семьи военнослужащих могут приобрести квартиру за счет государственных средств, выделенных участникам ипотечной накопительной системы. Деньги зачисляются на специальный именной счет. Их можно использовать для улучшения жилищных условий. В связи с необходимостью сознательного использования возникает вопрос: можно ли совместно использовать материнский капитал и военную ипотеку?

Плюсы и минусы одновременного применения

У военных есть прекрасная возможность купить себе квартиру на деньги с индивидуального сберегательного счета. Если количество детей дополнительно позволяет выделить материнский капитал на погашение долга, долг может быть уменьшен до 639 431,83 руб. Иногда такая сделка может даже устранить все финансовые обязательства заемщика. Снижение нагрузки — не единственный плюс. Ниже приведены некоторые существенные преимущества:

1. Возможность снять нагрузку на квартиру (охрана) даже быстрее, чем планировалось изначально;
2. нет шансов потерять деньги (по судьбе надзорных органов они обязательно проверит банк на предмет мошенничества и только потом одобрит перевод);
3. Возможность включения детей и законного супруга в число собственников жилого помещения (сама военная ипотека связана с исключительным владением имуществом супруга-военнослужащего, использование семейного свидетельства требует расширения круга собственников — это необходимое условие).

Одновременное использование имеет ряд недостатков, которые для многих становятся серьезным препятствием. К недостаткам можно отнести:

1. Необходимость одновременного выполнения требований двух государственных программ;
2. серьезные формальности (придется сотрудничать не только с банками и Росвоенипотекой, но и с Пенсионным фондом);
3. для получения обоих грантов потребовались длительные периоды времени.

Использование материнского капитала в военной ипотеке имеет свою специфику. Поэтому, если семья решила совместить эти две программы, ей следует помнить следующее:

1. Военная ипотека предполагает, что приобретенная квартира переходит в собственность только военнослужащего. А в случае развода подать заявление не может даже законный супруг. Если часть долга зачисляется в счет собственного капитала, то квартира обязательно переходит в собственность всех членов семьи (супруга и детей). После снятия бремени все они должны стать законными собственниками. При подаче заявления в ПФР сотрудник службы должен предоставить письменное обязательство включить свою семью в качестве собственников.
2. Обе программы требуют, чтобы полученные деньги были использованы для покупки дома. В рамках НИС есть требования к расположению недвижимости (только в России). Использование материнского капитала расширяет перечень условий. Поэтому их стоит учитывать уже на этапе выбора подходящей квартиры.
3. После оформления военной ипотеки недвижимость становится залогом не только банка, но и Росвоенипотека. При оплате материнского капитала круг залогодержателей не расширяется.

Для того чтобы военную ипотеку можно было совместить с материнским капиталом, необходимо предпринять следующие действия:

• Военнослужащему необходимо подтвердить свой статус. Для этого ему необходимо предоставить действующий контракт, заключенный с министерством обороны РФ.
• Главе семейства необходимо получить у своего командира документ, подтверждающий его участие в программе НИС.
• Необходимо выбрать подходящий объект недвижимости и обратиться в банк с правильно оформленными документами.
• Супруге военнослужащего необходимо обратиться в ПФР по месту проживания, с соответствующим заявлением. Заявление должно быть подано в форме ходатайства о перечислении всей суммы или ее части для использования в целях погашения кредита по ипотечной программе. При подаче такого заявления необходимо получить отметку о том, то оно было принято.
• После проверки всех предоставленных сведений, Пенсионный фонд обязан перечислить необходимые средства в банк. На принятие решения по этому вопросу, может потребоваться около месяца.

Порядок объединения денежных средств двух государственных программ

Для ускорения и упрощения всей процедуры подготовки документов для получения необходимых денежных сумм гражданам следует последовательно совершать следующие действия:

1. Офицер (мичман или прапорщик) должен обратиться (в письменной форме) к своему командиру (или начальнику) для получения специального документа, подтверждающего наличие у него права на получение субсидии с целью приобретения квартиры в рамках системы накопительного кредитования военнослужащих;
2. Офицер (мичман или прапорщик) должен выбрать оптимальное для него жилое помещение (квартиру или отдельный дом) и обратиться с заявлением, оформленным надлежащим образом, в банковскую организацию;
3. Супруга офицера (мичмана или прапорщика), которая имеет право на получение в связи с появлением в семье второго малыша материнского капитала, должна обратиться в государственное учреждение, занимающееся рассмотрением подобных вопросов (Пенсионный фонд), с соответствующим заявлением. Данный документ должен содержать ходатайство о направлении указанного семейного капитала (всего полностью или определенной его части) в банк для погашения ипотечного кредита. Организация должна предоставить расписку о получении заявления.
4. Указанное государственное учреждение после проверки (как правило, в течение одного месяца) достоверности всех представленных сведений и документов перечисляет на счет банка сумму, которой решила распорядиться супруга офицера (мичмана или прапорщика) после рождения второго ребенка.
5. После получения положительного решения соответствующего государственного учреждения (Пенсионного фонда) офицеру (мичману или прапорщику) необходимо поставить в известность кредитную организацию, предоставившую целевой заем для приобретения жилья, о намерении погасить часть кредитных обязательств, используя для этого средства семейного капитала.

Если офицера (мичмана или прапорщика) совместно с супругой приняли решение об объединении суммы материнского капитала с субсидией, предоставляемой военным ведомством для приобретения квартиры, то они должны подготовить следующие документы:

• копию именного документа (сертификата), удостоверяющего наличие у женщины права на использование материнского капитала;
• копию документа (например, паспорта или заверенной в нотариальной конторе доверенности), подтверждающего наличие у гражданина права на предоставление в соответствующие органы именного документа (сертификата) для получения денежных средств материнского капитала;
• копию документа, удостоверяющего личности заявителя (паспорт, удостоверение личности и т.д.);
• копии документов, подтверждающих наличие гражданства Российского государства как у самого заявителя, так и у малыша, с появлением которого у родителей возникло право на использование семейного капитала;
• копии документов (свидетельств), содержащих информацию о рождении всех детей;
• копию документа, содержащего информацию о заключении военнослужащим брака в органах ЗАГС;
• копию договора о предоставлении офицеру (мичману или прапорщику) банком целевого жилищного займа по программе ипотечного кредитования военнослужащих;
• копию документа (договора), содержащего информацию о приобретении военнослужащим жилого помещения;
• надлежащим образом заверенное обязательство офицера (мичмана или прапорщика) об оформлении в общую (долевую) собственность всех членов семьи жилое помещение после его приобретения;
• выданную кредитной организацией справку, содержащую сведения о размере суммы предоставленного целевого займа для приобретения жилья, а также об остатке суммы задолженности;
• документ, содержащий информацию о реквизитах банковской организации, используя которые следует перечислить определенную сумму материнского капитала.

Целесообразность одновременного использования средств, предоставляемых и военным ведомством, и Пенсионным фондом очевидна. Положительный момент такого объединения заключается в том, что, погасив за счет суммы материнского капитала кредитные обязательства, семья военнослужащего имеет возможность приобрести еще одно жилое помещение, используя ту субсидию, которая ежемесячно перечисляется на счет военнослужащего, но не была потрачена на погашение целевого займа. Если офицер (мичман или прапорщик) не собирается приобретать вторую квартиру в рамках программы накопительного ипотечного кредитования, то после достижения им двадцати лет выслуги (в календарном исчислении) военнослужащий вправе получить всю накопившуюся сумму.

Если у вас имеются какие-либо вопросы по поводу совместного использования военной ипотеки и средств материнского капитала, то наш дежурный юрист онлайн готов оперативно на них ответить.

Военная ипотека – это целевое кредитование, позволяющее заемщику приобрести квартиру за счет заемных средств. Ссуда ничем почти не отличается от обычной ипотеки. Деньги выдает сам банк, но при этом первоначальный взнос платит не заемщик. Есть специальная организация – Росвоенипотека, сокращенно РВИ. Она проверяет кредитный договор, условия и только после тщательной проверки дает согласие на оформление сделки. Первоначальный взнос оплачивает организация, а не клиент банка. И это возможно благодаря существующей накопительно-ипотечной системе.

Напоминаем, НИС – это программа, которая позволяет ежегодно каждому сотруднику получать на специально открытый счет дотацию в размере 240 тыс. рублей. Сумма ежегодно изменяется на индекс инфляции. Ресурсы нельзя потратить не на какие цели, кроме покупки недвижимости. Возможность использования денег появляется только после истечения трех лет участия в программе. Но ограничений по поводу того, сколько можно не пользоваться средствами, нет. Ресурсы будут накапливаться и 5, и 10 лет.

Если собственного капитала на счете достаточно для покупки, то тогда ипотечная ссуда не используется. Если капитала недостаточно, то тогда военнослужащий берет заем в банке и уже Росвоенипотека погашает его равными частями на протяжении всего срока службы.

Можно ли совместить материнский капитал и военную ипотеку?

В 2007 была утверждена новая программа по поддержке семей — материнская ипотека, а через 5 лет были внесены изменения в законодательство, согласно которым женщина может внести данные средства как сумму погашения военной ипотеки.
То есть появилась возможность долгосрочного расчета с кредиторами.

Другим вариантом развития событий является тот, когда муж уходит со службы, не имея достаточно накопленных средств от государства, тогда семейный капитал поможет погасить сумму ипотечного кредита без необходимости волокиты с залогом.

Также возможно использовать материнскую ипотеку в качестве первого взноса по военной ипотеке.

Читайте подробнее о том как использовать материнский капитал с ипотекой на покупку квартиры в этой статье.

Преимущества и недостатки совместного применения

Офицерам предоставляется неплохая возможность приобрести жилье на средства со своего индивидуального счета. Если семья военного воспитывает двух или больше малышей, то полученный сертификат позволяет уменьшить ипотечный долг или же вовсе снять бремя его оплаты.

Уменьшение финансовых обязательств ­– наибольший плюс, однако есть и иные преимущества совместного применения средств, к которым относятся:

• контроль госорганов за целевым использованием денег – перед одобрением ипотеки и перечислением средств, банковская организация обязательно проверяется на предмет мошенничества;
• разделение жилья на нескольких владельцев – военная ипотека подразумевает единоличное владение жилищем супруга-военного, маткапитал же обязывает супругов, выделить доли в жилище всем членам семейства;

В то же время объединение двух госпрограмм имеет несколько недостатков:

• оформление права на получение господдержки в разных органах ­– решением вопросов по военной ипотеке занимается Росвоенипотека. Выделение средств по семейному сертификату относится к компетенции ПФР;
• подготовка большего количества документов – каждое ведомство, ПФР, Росвоенипотека, а также банк, требуют предоставить отдельный пакет документации, сбор которой осложняется долгой подготовкой бумаг;
• размер субсидии ограничен – максимальная сумма, предоставляемая офицеру для приобретения жилплощади, составляет около 3 млн рублей. Однако стоит учесть, что сумма, одобренная банком, может быть ниже максимальной;
• жилая недвижимость, приобретенная подобным способом должна находиться в России;
• возможная задержка перечисления средств.

Не все банки согласны на применение маткапитала в качестве первоначальной выплаты по данному виду ипотеки. Большинство учреждений предлагают заемщикам сначала использовать деньги со счета НИС, а затем внести средства по сертификату.

Взаимосвязь военной ипотеки и семейного капитала

С 2012 года женщина, получившая сертификат на денежную сумму после рождения второго ребенка вправе использовать его для погашения ипотечного кредита, в том числе взятого и по военной ипотеке

То есть семья военнослужащего получает возможность досрочно рассчитаться со своими долгами, что особенно важно, если офицер уходит со службы раньше, чем сможет расплатиться с банком

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом выгодно еще и потому, что взносы на лицевом счете военнослужащего все равно будут скапливаться, и есть возможность повторно взять ипотечный кредит.

Спорным остается вопрос о том, могут ли быть объединены ипотека и материнский капитал для первоначального взноса. Такой вопрос вызывает интерес, поскольку досрочное погашение военной ипотеки снимает обременения с жилплощади. Что, в свою очередь, открывает возможность для продажи недвижимости и дальнейшего использования военной ипотеки второй раз.

Два варианта применения маткапитала как первоначального взноса

Использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке разрешили с 2015 года. До этого времени деньги можно было направить лишь на то, чтобы погасить кредит, взятый ранее. Сегодня сертификат поможет сделать первый взнос по ипотеке на покупку или строительство жилья. Однако при этом следует соблюдать условия:

• Взнос по ипотеке должен составлять не менее 10% стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Даже если МСК полностью покрывает эту сумму, кредитор может предложить вам внести часть собственных денег. На сайте выбранной вами финансовой организации вы сможете рассчитать разные варианты ипотечного кредита, используя специальный калькулятор.
• Ипотека с материнским капиталом позволяет приобрести только объект недвижимости, расположенный на территории РФ. Жилье должно соответствовать санитарным и техническим нормам. Начиная с марта 2019 года, ПФР обязан проверять, где находится приобретаемая квартира и соответствует ли она требованиям. Если жилье располагается в ветхом или аварийном здании, Пенсионный фонд не разрешит направить средства господдержки на ее покупку.
• В квартире или доме, приобретенном в ипотеку с использованием средств МСК, нужно выделить доли на каждого члена семьи получателя сертификата: супруга и всех детей. Поскольку жилье находится в залоге, родители составляют нотариальное обязательство. Согласно этому документу, в течение 6 месяцев с момента снятия обременения заемщик должен переоформить недвижимость в общую долевую собственность.

При этом заемщикам следует знать о существующих нюансах. Основной из них – нужно быть готовым к тому, что одних только средств МСК для первоначального взноса по ипотеке окажется недостаточно. Вероятнее всего, придется вносить личные сбережения. Кроме того, некоторые банки могут не согласиться принять маткапитал.

Важно! Документы на приобретаемый объект недвижимости надо предоставить не позднее 90 дней с того момента, как принято положительное решение по ипотеке.

Конечно, существует большое количество организаций, принимающих сертификаты МСК в качестве взноса, однако средства используются ими следующим образом:

• Способ подходит только в том случае, если ребенку уже исполнилось три года. Суть его заключается в следующем: после совершения сделки деньги зачисляются напрямую продавцу. Это позволяет заемщику взять кредит на меньшую сумму и сэкономить на уплате процентов. Однако продавец при таком раскладе явно будет не в восторге – ему придется ждать, пока Пенсионный фонд переведет недостающую сумму. Это занимает около 2−3 месяцев, однако в 2020 году власти обещали сократить этот срок до 15 дней. Сложность заключается в том, что немногие участники вторичного рынка согласятся на такие условия. То же относится и к застройщикам – мало кто из них готов принять на себя столь большие риски: ПФР может отказать в выплате, посчитав объект недвижимости неподходящим.
• Вторым способом можно воспользоваться, не дожидаясь, пока ребенку исполнится три года. В таком случае кредит увеличивается на сумму материнского капитала. Это позволяет финансовой организации получить дополнительные проценты. Деньги, перечисленные Пенсионным фондом, идут на частично досрочное погашение кредита, а график ежемесячных платежей пересчитывается.

Важно! Начиная с 12 марта 2020 года, подать заявление о распоряжении МСК можно сразу в банк, минуя ПФ РФ. Кредитор самостоятельно передаст в Пенсионный фонд решение об одобрении заявки на ипотеку и необходимые документы.

Перечень необходимых документов

Чтобы использовать маткапитал, необходимо собрать документы в полном объеме и предоставить их в ПФР. Перечень их вне зависимости от способа погашения ипотеки включает:

• заявление на расходование;
• документы, удостоверяющие личность;
• свидетельство о браке с супругом (ведь изначально квартира оформляется в его собственность);
• семейный сертификат;
• обязательство включения всех членов семьи в число собственников в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с недвижимости;
• кредитный договор с банком (обязательно наличие целевого назначения средств);
• документы на приобретаемую или уже купленную недвижимость.

Если деньги идут на погашение имеющейся военной ипотеки, то дополнительно ПФР потребует справку о размере задолженности. Именно в этом объеме и будут переведены средства.

Когда одновременное использование выгодно?

Применение маткапитала вместе с военной ипотекой не всегда выгодно. Например, если квартира стоит немного, то использовать деньги с сертификата смысла нет – вся сумма покроется за счет средств с накопительного счета.
Размер накоплений в НИС зависит от срока службы военного. Например, если человек стал участником в 2005 году, то к концу 2021 года на его счету накопится 3 330 321 руб. Эти деньги он может направить на погашение ипотеки. Те, кто вступил в программу позднее, получить могут меньше. Деньги копятся на счете, дополнительно человек получает доход от инвестирования средств.

Использовать материнский сертификат при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:

• срочно нужно снять обременение с квартиры (например, семья решила купить более просторную недвижимость для проживания);
• купленная недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 миллионов и выше – конечный размер определяется в рассматриваемых случаях отдельно);
• предоставляемой банком суммы средств недостаточно и нужно увеличить размер первого взноса;
• военный планирует вскоре уволиться, а выплачивать остаток долга из своих средств он не хочет.

Если же острой необходимости в срочном погашении ипотеки нет, то лучше направить деньги маткапитала на другие цели (например, на обучение детей). Ведь платежи по жилищному кредиту делаются с накопительного счета. Никакой финансовой нагрузки у самого заемщика не возникает, если он продолжает служить в рядах российской армии.

Использование маткапитала при погашении военной ипотеки

Регулируют данный вопрос следующие ФЗ:

Законодательно НЕ запрещается использовать сразу обе субсидии от государства на первоначальный взнос, то есть, накопленная военнослужащим на спецсчете сумма увеличивается на размер маткапитала, что позволяет сократить сумму кредита.

Государство не запрещает использовать сразу обе субсидии — значит, можно хорошенько сэкономить

Досрочное погашение военной ипотеки дает возможность взять повторный кредит и в дальнейшем, например, приобрести уже квартиру с большей площадью, большим количеством комнат, что может быть актуально при наличии подрастающих детей.

Но банки не всегда идут на условия, при которых требуется ждать поступления материнского капитала в течение довольно длительного времени (до двух месяцев), тем более трудно согласовать сроки так, чтобы обе субсидии поступили одномоментно.

Поэтому происходит стандартное оформление военной ипотеки, а затем при поступлении маткапитала, она частично досрочно погашается. Таким образом, сумма кредита уменьшается (относительно изначальной) с разницей в 1-2 месяца. Существенной разницы между направлением маткапитала на первоначальный взнос или в погашение военной ипотеки не будет.

В ситуации с обычной, не военной, ипотекой – наоборот. Увеличение первоначально взноса за счет маткапитала позволяет получить более выгодные условия по кредиту: снизить ставку за счет большего объема некредитных средств в сделке или приобрести более дорогую квартиру за счет того, что платежеспособность рассчитывается на стадии оформления. Платежи же по военной ипотеке за военнослужащего вносит государство.

Погашение ипотечного кредита

Взятый ранее ипотечный заем покрывается маткапиталом согласно следующему алгоритму:

1. Посещение банка с пакетом документов для уведомления о том, что планируется погасить кредит либо его часть за счет маткапитала. После проверки на руки заемщику вручается справка о сумме задолженности, которая затем передается в ПФР. Также клиент получает правоустанавливающие документы на объект недвижимости – договор купли продажи, справка из ЕГРН о праве собственности.
2. Визит в Пенсионный Фонд для подачи заявления на предоставление средств по сертификату для погашения жилищного займа.
3. Рассмотрение заявки в ПФР и перечисление суммы банку в случае положительного результата.
4. Перерасчет и составление нового графика платежей в финансовом учреждении.

Варианты использования

Если человек оформил военную ипотеку, то имеющийся у его семьи маткапитал можно использовать в следующих форматах:

1. как первоначальный взнос;
2. для погашения текущей задолженности по ипотеке.

В обоих случаях дожидаться достижения ребенком 3-х лет не нужно. За счет привлечения заемных средств это ограничение снимается. Перед обращением в банк военнослужащий должен получить статус участника НИС. Подать соответствующий рапорт можно не раньше, чем через 3 года после заступления на службу.

Очень важно подобрать банк с максимально выгодными и удобными условиями. Кроме того, полномочия по оформлению такой ипотеки есть не у каждого финансового учреждения. При выборе подходящей программы важно учитывать:

• процентные ставки;
• сроки погашения;
• минимальную и максимальную сумму;
• допустимые варианты использования маткапитала;
• сроки оформления.

Плюсом оформления военной ипотеки является минимальный пакет документов. Большинство банков не требует никаких справок о доходах. Уровень материального положения на ответ по заявке не влияет. За счет государственного субсидирования процент отказов по этой программе очень мал.

Похожие записи:

• Пенсии чернобыльцам в 2023 году с 1 апреля в 2023 году
• Путин гарантировал судьям достойную оплату труда
• Активисты захотели присоединить Одинцово к Москве путем референдума