Как работают коллекторы?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работают коллекторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Перед тем, как составлять иск на коллекторов и идти с ним в суд, следует тщательно проанализировать, имеются ли должное основание для этого и насколько окажется правильной и выигрышной такая мера. Само обращение в суд для принуждения коллекторской службы прекратить свои действия в отношении должника может привести к прямо обратному эффекту – давление только увеличиться и со всеми их условиями придется согласиться.

Когда стоит обращаться

Чтобы определить есть ли прямая необходимость в том, чтобы всё же подать в суд на коллекторов, необходимо принимать во внимание суть их работы, которая также имеет место. Однако с целью вернуть кредитный долг коллектор может использовать и неправомерные методы воздействия, к которым относятся следующие:

• психологическое давление на заемщика и членов его семьи;
• всевозможные уловки и ухищрения;
• решение вопроса уплаты долга через подачу на заёмщика в суд.

Из них самым продуктивными методами возврата долга обычно оказываются первые два.
К примеру, психологический прессинг заключает в себе:

• множественные звонки в любое время суток;
• угрозы должнику и его близким;
• размещение оскорбляющих человеческое достоинство должника листовок в подъезде его дома на всеобщее обозрение соседей;
• звонки по месту работу с сообщением сведений об имеющемся долге;
• непосредственны встречи «вживую» коллекторов с должником и членами его семьи, сопровождающиеся угрозами и требованиями в их адрес.

Сложно быть готовым к таким контактам. Звонки от коллекторов раздаются внезапно и начинаются с оповещения о факте передачи долга службе взыскания, а также о том, что все её действия оправданы интересами заимодателя. Цель такой подачи информации – сформировать у заёмщика полное понимание о законности всех настоящих и последующих действий в отношении его персоны со стороны агентства.

Затем заёмщика оповещают о требованиях кредитора (сумме выплаты долга и сроке её исполнения). Отказ заемщика выплачивать долг в указанные сроки является своеобразным «спусковым крючком», когда просьба добровольно погасить долг переходит в методы психологического прессинга и различные ухищрения, которые могут выглядеть как

• участие в акциях,
• предложение об исполнении хотя бы части обязательств перед кредитором, с последующим смягчением остальных условий,
• требование отправить денежные средства на банковскую карту
  и другие.

К примеру, заемщик из города N не возместил долг по кредиту в размере 20 тыс. руб. Сотрудник приглашает должника принять участие в действующей акции, где ему предлагается перевести 5 тыс.руб. При выигрыше обещает, что оставшаяся сумма долга будет автоматически списана, тогда как при проигрыше должник ничего не теряет, и средства зачисляются в счёт погашения долга.

Целью такого предложения является попросту вытягивание денег из заёмщика – ничего не будет списано, а размер задолженности останется прежним. В банке могут подтвердить, что такая акция действительно есть, но должник не попал в сроки, когда она была актуальна.

Такие ситуации обманов и уловок должников со стороны коллекторских агентств носят массовый характер. Общей рекомендацией для всех заёмщиков, у которых есть просроченный кредитный долг при поступлении первых же звонков от коллекторов переводить всякое взаимодействие с ними в правовое поле посредством обмена официальными письмами по прямой почте или по электронной. При этом привлекается правовое лицо.

Как часто российские должники жалуются на коллекторов

За период с января по август 2021 года наши граждане подали в ФССП 26,2 тыс. жалоб на нарушения, допущенные коллекторскими агентствами при взыскании ими просроченных долгов. Об этом говорит статистика надзорного органа рынка сбора просрочки — ФССП. За 8 месяцев служба рассмотрела по существу 19,6 тыс. обращений, признав обоснованными 15,4%.

Это чуть больше 3 тыс. жалоб. ФССП раскрывает ежемесячную статистику по работе с жалобами только с начала 2021 года, поэтому данных об обращениях физ. лиц за аналогичный период 2020 года в открытом доступе нет. За весь 2020 год граждане подали на коллекторов чуть больше 37 тыс. негативных отзывов, а из числа рассмотренных заявлений приставы посчитали обоснованными 11,6%.

Президент профсоюза коллекторов — СРО НАПКА Эльман Мехтиев приводит несколько иную статистику. По его словам, в 2020 году только 9% жалоб, поступивших в адрес НАПКА на действия коллекторов, оказались подтвержденными практикой в ходе их расследования.

За восемь месяцев этого года ФССП возбудила 2,7 тыс. административных дел по ст. 14.57 КоАП, которая предусматривает ответственность за нарушения при взыскании долгов с физических лиц. 77% из них уже закончились штрафами на сумму 67,2 млн руб. В 2020 году штрафы были вынесены по 82,7% подобных административных дел против взыскателей, а сумма уплаченных штрафов приблизилась к 90 млн руб.

Именно на коллекторские агентства, состоящие в реестре ФССП, потребители стали жаловаться реже. По данным приставов, в январе-августе количество негативных отзывов на работу таких компаний снизилось на 6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Но при этом ФССП составила на 28% больше протоколов об административных нарушениях, а сумма наложенных на профессиональных взыскателей штрафов приблизилась к 50 млн руб. (рост на 23%). «Одному юридическому лицу назначено наказание в виде административного приостановления деятельности», — уточнил представитель ФССП.

Что могут делать коллекторы?

Коллекторские организации регулирует Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Государственный орган выдает соответствующую лицензию, а также следит за правомерностью действий коллекторов.

Закон о коллекторах № 230-ФЗ определяет их права. Они могут:

• Общаться с должником для выяснения его материального положения. В неделю им разрешено совершать два звонка и одно посещение должника.

• Уведомлять должника об изменении суммы долга звонками, смс, электронными письмами, личными визитами.

• Обращаться в суд для принудительного взыскания долга.

• Предлагать различные варианты закрытия долга: реструктуризацию, пролонгацию, списание части долга.

Какие действия коллекторов являются незаконными

При общении с должником коллектора имеют право исключительно вести переговоры с должником и подавать иск в суд. Но вступать с ними в диалог целесообразно только тогда, когда они документально подтвердили законность своих требований. Коллекторская организация обязана предъявить заемщику следующие документы:

• Уведомление о том, что кредитный договор был продан. В нем должна быть ссылка на договор, согласно которому банк переуступил свои права требования. Заемщик имеет право потребовать заверенную копию этого документа.
• Расчет задолженности на текущий момент с подробным описанием всех начисленных процентов, пеней и штрафов.

Если коллектор не предъявляет документы, а настойчиво требует вернуть долг на его счета, необходимо как можно быстрее обратиться в правоохранительные органы.

Но коллектора часто нарушают закон и в том случаи, когда их претензии подтверждены документально. Нередко они занимаются не переговорами, а «выбиванием долга». К противоправным действиям относится:

1. «Терроризирование» заемщика и его родственников звонками в ночное время.
2. Направление в адрес должника писем с угрозами.
3. Разглашение информации о кредите соседям и работодателю. Иногда доходит то того, что информация о должнике развешивается в листках в его районе проживания.
4. Визиты на дом с угрозами.
5. Изъятие личного имущества должника или угрозы это сделать.
6. Требование оплатить дополнительные штрафы и пени, которые не предусмотрены кредитным договором.

Подготовка иска в суд

Для обращения в суд необходимо собрать ряд документов, а именно:

• кредитный договор;
• все документы, которые подтверждают переговоры с банком об урегулировании вопроса просроченной задолженности (переписка, договора о реструктуризации и т.д.);
• бумаги, подтверждающие причину невыполнения обязательств (например, трудовую книжку, где есть запись о сокращении).

Также очень важно собрать документы, подтверждающие незаконные действия коллекторов:

• Свидетельские показания:
• Распечатку оператора связи с указанием время звонков;
• Запись телефонных разговоров;
• Все письма, направленные на адрес должника.

Заемщик будет вынужден оплатить государственную пошлину за рассмотрение дела. Копии также прикладываются к иску.

Для увеличения шансов в суде необходимо грамотно составить иск. С этим вопросом лучше обратиться к квалифицированному юристу, которые специализируется на подобных делах. Заявление в суд должно содержать следующую информацию:

1. Наименование суда, его местонахождение.
2. ФИО истца, его адрес проживания и регистрации.
3. Данные о первичном кредиторе и о коллекторской организации.
4. Обстоятельства возникновения просроченной задолженности.
5. Подробное описание действий коллекторов, которые, по мнению истца, являются незаконными.
6. Требование истца.
7. Перечень документов, приложенных к договору.

Как разговаривать с коллекторами, если Вам звонят

Часто заемщик узнает, что кредит продан, уже после того, как получает уведомление от коллекторского агентства. Что делать, если звонят из агентства? Как вести себя с коллекторами? Прежде всего не стоит впадать в панику. Не волнуйтесь: ситуация вполне распространенная. В этом случае нужно получить максимум информации о новом кредиторе:

• Выслушайте сотрудника, выясните цель звонка.
• При необходимости запишите имя и должность специалиста, название агентства, из которого звонят.
• Уточните сумму задолженности и условия погашения. Не нужно бояться: профессиональная коллекторская компания будет действовать в Ваших интересах.
• Попросите для ознакомления договор цессии или копию агентского договора, чтобы уточнить для себя условия.
• Найдите сведения о кредиторе в открытом реестре ФССП.
• Коллекторское агентство должно в обязательном порядке состоять в реестре ФССП, в противном случае его деятельность незаконна.
• Задайте все интересующие Вас вопросы оператору службы поддержки клиентов.

Разговаривайте спокойно — волноваться не нужно. Ваша задача сейчас — просто получить необходимую информацию, чтобы понять, как действовать дальше. Специалисты, наоборот, будут стараться помочь и предложат оптимальные варианты погашения займа. Если Вам сложно сразу воспринять информацию, перенесите разговор или встречу на другое время, чтобы все обдумать. После того как Вы убедитесь в законности требования задолженности, можете начинать сотрудничество с коллекторами. Иногда уже при первом общении можно договориться об изменении графика платежей по кредиту или о дисконте. Если заемщик ранее обращался в банк с просьбой о реструктуризации долга, но ему было отказано, сотрудники агентства учтут это и с большой вероятностью пойдут ему на уступки.

Обращение в прокуратуру

Необходимо уяснить для себя, что прокуратура – надзорный орган. То есть, она выполняет исключительно контроль над деятельностью финансово-кредитных организаций и коллекторов. Непосредственные (по факту правонарушения) заявления и жалобы заемщиков на противоправную деятельность коллекторов, принимают полиция, Роспотребнадзор, Роскомнадзор, НАПКА, Центральный банк РФ. Другое дело, когда какая-либо из надзорных инстанций отказала в удовлетворении твоих требований, изложенных в жалобе. Например, полиция отказала в возбуждении уголовного дела и проведении проверок по твоему заявлению об угрозе жизни и здоровью со стороны коллекторов. В этом случае надо обжаловать в прокуратуру постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

Что разрешено коллекторам?

По факту, прав у коллекторов немного – только информирование должника о существующем долге. Ниже вы можете ознакомиться с графиком и способами общения с агентствами более подробно:

Вид взаимодействия	Описание
Личный визит к должнику	Не чаще одного раза в неделю
Звонки по телефону	Не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц
СМС, голосовые сообщения	Не более 2 раз в сутки, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц

Осуществлять звонки или присылать сообщения недопустимо в период с 22 до 8 часов (будние дни), с 21 до 9 часов утра (выходные).

Доказательная база иска к коллекторам состоит из трех разделов:

1. Документы, касающиеся долга заявителя: кредитный договор или договор займа, дополнительные соглашения к нему, договоры цессии, платежные документы, свидетельствующие об оплате части долга, переписка сторон по вопросу долга.
2. Доказательства неправомерных действий коллекторов: письма, аудио и видеозаписи встреч и звонков, свидетельские показания, ответы на официальные письма с просьбами прекратить незаконные меры, копии жалоб в ЦБ РФ, ФССП, прокуратуру, заявлений в полицию, ответы на них.
3. Доказательства причиненного ущерба: результаты оценки имущественного вреда, медицинские документы, если имел место физический ущерб, расчет суммы морального вреда.

К иску необходимо приложить процессуальные документы:

• об отправке копий документов другим лицам, участвующим в процессе – банк, коллекторское агентство;
• копии судебных обращений участникам процесса;
• квитанцию об уплате госпошлины.

Как составить заявление

Решение спора с коллекторами через суд – трудоёмкий и длительный процесс. Тем не менее правильно составленное заявление со всеми приложенными подтверждениями и доказательствами существенно сокращает время его рассмотрения. Этот документ должен содержать:

• информацию о судебном органе (полное название и адрес судебного отделения), куда подаётся иск;
• сведения о заявителе (Ф.И.О., домашний адрес и прочая информация – дом. и моб. телефонные номера, электронная почта);
• данные ответчика (полное наименование агентства, сведения о сотруднике, который непосредственно занимается разработкой долга истца);
• подробное изложение обстоятельств ситуации (конкретные факты о действиях, нарушающих права заемщика);
• перечень требований по иску (чёткое обоснование для расторжения договора, возмещение ущерба,компенсация морального вреда);
• обоснования иска (сюда входят правовые нормы, на которые опирается истец);
• заключение (список всех приложенных документов для подачи искового заявления, дата и подпись заявителя).

Какие меры нужно предпринять?

В первую очередь необходимо будет провести экспертизу вашего кредитного договора. В итоге можно будет установить, чья вина здесь больше – банковской организации или коллекторов.

Дальше занимаемся сбором всех доказательств неправомерных действий коллекторов. Для этого ещё не этапе постоянных звонков вам и вашим родственникам записываем беседы на диктофон. Использовать можно переписку, сообщения от банка, квитанции на погашение долга, одним словом все, что может доказать вашу невиновность.

Дальше обращаемся в суд по месту жительства с исковым заявлением и доказательствами. Это основные условия для подачи в суд, которые необходимо будет соблюсти. Конечно же не лишней будет консультация опытного юриста, который поможет вам защитить свои права.

Как правильно пожаловаться

Обратите внимание, жалоба на коллекторов должна содержать обязательные условия. Записи телефонных переговоров, включение прослушивающих устройств (например, диктофона или телефона) не будут иметь юридической силы для суда, если вы не предупредили о том, что ведётся аудио или видеофиксация общения. Как правило, после того как вы об этом сообщили общение становится более дружелюбное. В большинстве случаев вам не нужны аудиодоказательства. Все официальные обращения фиксируются на записывающих устройствах – достаточно попросить полицию или судебную инстанцию, информация будет затребована.

Ваша задача сохранять невозмутимость и спокойствие, собирать факты, которые будут работать против представителя коллекторского агентства.

Какие действия коллекторов считаются правомерными?

Перед тем как обращаться с претензией в разные правоохранительные отделы, необходимо знать их прямые обязанности и полномочия. Важно помнить, что сотрудник агентства не имеет права грубить, угрожать или изымать имущество. Однако именно такие меры предпринимаются, чтобы убедить заёмщика выплатить долг. Их главная цель – заставить человека заплатить сумму кредитору, превышающую задолженность.

Оператор коллекторской службы может звонить должнику, если:

• Это зарегистрированная в ЕГРЮЛ фирма.
• Организация имеет договор с банком-кредитором.
• Сотрудники не превышают своих полномочий, прописанных законом РФ.

Действия должника перед обращением в суд

Если действия третьих лиц не носят явного уголовного характера (ночные звонки коллекторов, отсутствие информации о фирме в извещениях), стоит воспользоваться досудебным инструментом урегулирования конфликтов – написать претензию на коммерческую организацию:

1. В органы Роспотребнадзора;

2. Прокурору;

3. Профессиональную национальную организацию, проверяющую работу коллекторских организаций – НАПКА;

4. Судебному приставу вашего участка.

Можно подать в суд на коллекторов сразу, не теряя времени на жалобы, если они изначально не имели права требовать с вас долг, так как:

– Вы являетесь инвалидом первой группы;

– Не достигли совершеннолетия;

– Официально признаны банкротом;

– Недееспособны (ограничены в дееспособности);

– Находитесь на стационарном лечении (ст. 7 ФЗ № 230).

Передача долга третьему лицу не может повлечь за собой рост ваших процентов по основному займу и применение к вам штрафных санкций — в такой ситуации бороться с коллекторами изначально стоит только через суд.

В каких случаях можно подавать жалобу на коллекторов

Если взыскатель применяет недопустимые методы воздействия на должника, его можно привлечь к ответственности. Сюда относят:

• превышение лимита звонков и личных встреч;
• угрозы жизни, здоровью должника или его родственников;
• звонки, совершаемые в недопустимое законом время (с 22 до 8 часов в будни, с 20 до 9 – в выходные и праздничные дни);
• психологическое давление;
• запугивание судебными санкциями;
• обнародование сведений о должнике, суммах задолженностей или другой персональной информации;
• причинение вреда имуществу заемщика;
• некорректное поведение и агрессивную манеру общения лично или по телефону.

Почему коллекторы редко обращаются в суд

Большая часть коллекторских агентств работает с почти безнадёжной задолженностью. Если заёмщик может выполнить своё обязательство перед банком, имеет имущество или доход, финансовая организация чаще всего обращается в суд самостоятельно.

Когда банк решает, что взыскание займа становится затруднительным и требует дополнительных расходов, он продаёт задолженность коллекторам. Так делают не все финансовые организации, но многие. При этом долги продаются, в большинстве случаев, за очень низкий процент от суммы требования, порой около пары процентов. Это объясняется высокими рисками.

Чем выше шанс взыскать задолженность с заёмщика, тем дороже будет стоить договор. Особо маловероятные к взысканию долги продаются пакетами от нескольких до нескольких тысяч.

Представители коллекторских агентств понимают, что если банк не взыскал долг самостоятельно то, скорее всего, у должника нет регулярного дохода, денежных счетов или имущества. Поэтому обращение в суд может не принести желаемого результата. А вот воздействие на заёмщика иными способами может быть эффективным.

Похожие записи:

• Пособие по инвалидности — за что назначается, как получить
• Какие пособия и выплаты от государства положены на третьего ребенка
• Делится ли дарственная квартира и подаренное имущество при разводе