Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка для выезда за границу: нюансы выбора, оформление, стоимость». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда клиент приобретает путевку в турфирме, в пакет услуг обычно включают базовую медицинскую страховку. Но не все знают, что это далеко не единственный из возможных видов страхования. Полис выезжающих за рубеж может защитить от всех наиболее вероятных рисков в путешествии. Вопрос в том, что входит в покрытие конкретной страховки.
Какая страховка подходит для путешествия
Для поездок за границу нужна страховка ВЗР (для выезжающих за рубеж). Она гарантирует вам экстренную медицинскую помощь, если, допустим, вы отравились несвежим кокосом или упали с лестницы.
Базовый полис ВЗР включает только лечение и медицинскую транспортировку в определенном объеме. Но его можно дополнить медпомощью в особых случаях (например, при беременности), страхованием багажа, документов и гражданской ответственности, а еще страхованием от несчастного случая, невыезда и задержки рейса. При этом бумажек больше не станет. Все опции можно добавить к полису ВЗР — получится один договор, который покрывает все возможные риски.
Для путешествий по России теоретически вам хватит обычного полиса обязательного медицинского страхования (ОМС). Но с ним не разгуляешься: к полису ОМС прилагаются только очереди длиной с Волгу. Если хотите, чтобы страховка покрывала дополнительные риски: к примеру, эвакуацию вертолетом с горного курорта или задержку рейса, имеет смысл оформить полис путешественника по России и расширить его так же, как полис ВЗР.
Страхователь (выгодоприобретатель, застрахованный) — это все вы, а не три разных человека: так вас могут называть в договоре страхования.
Страховщик (страховая компания) — организация, с которой вы заключаете договор, она оплачивает лечение и другие расходы по страховому случаю.
Страховой случай — событие, которое предусмотрено договором и по которому страховщик выплатит возмещение. Все, что не входит в вашу страховку, считается нестраховым случаем и не будет возмещено.
Страховая сумма (сумма покрытия, лимит ответственности) — максимум, который страховая за вас заплатит. Эта сумма включает расходы на больницу, медицинский транспорт и все остальное. Если выбрали покрытие 30 000 $, а вертолет с камчатского вулкана обошелся в 10 тысяч, на лечение останется 20 тысяч.
Ассистанс (сервисная компания) — ваш помощник в поездке. Заболели — звоните в ассистанс, а они обзвонят остальных. Их работа — вызвать вам скорую, найти больницу, организовать транспорт и решить возникшие по ходу дела проблемы.
Франшиза — это сумма, которую страховщик может не платить согласно договору страхования. Чаще всего франшиза безусловная, то есть оплачивается в любом случае. Например, вы нашли страховку с франшизой в 30 $. В отпуске заболело горло, и вы обратились к врачу, который выставил счет на 45 $. Из них 30 $ вы выложите сами, а 15 $ — страховая. Полисы с франшизой стоят дешевле, но если наступит страховой случай, скорее всего, экономия не оправдается. Поэтому опытные путешественники предпочитают страховку без франшизы.
Стоит учесть, что, давая согласие на оформление страховки, компания должна предупредить туриста о случаях, которые не относятся к страховым.
Среди них отмечают следующие:
- Любое заболевание хронического характера.
- Возникновение венерических болезней или же их обострение.
- Повышение температуры тела после принятия солнечных ванн.
- Заболевания, связанные с психическими расстройствами.
- Определенные стоматологические проблемы, к которым относятся зубные боли хронического затяжного проявления.
- Мигрени.
- Отклонения в здоровье, связанные с облучение радиоактивными волнами.
Медстраховка для поездки за границу
Согласно ФЗ №155 от 29.06.2015, в случае отсутствия договора страхования расходы на оплату медицинской помощи за рубежом несет сам гражданин. Медстраховка для поездки за границу это документ, который гарантирует получение медицинской помощи и полностью или частично покрывает расходы, вызванные страховым случаем.
Стоит ли ее оформлять — решать вам. Погуглите стоимость медицинских услуг в стране назначения: сутки в реанимации, операция при аппендиците, МРТ и прикиньте, по карману ли это вам, чтоб при наступлении случая не собирать деньги по родственникам.
Помощь по стандартной медстраховке включает:
- Прием врача, анализы, исследования и медикаменты
- Транспортировку пострадавшего в больницу
- Лечение, операцию и послеоперационный период в госпитале
- Экстренная стоматология
- Репатриация тела на родину.
Важно! Помощь по медстраховке не ограничивается поиском госпиталя и оплатой мед. услуг. При наличии языкового барьера с медиками вам помогут найти переводчика или агента с приложением для перевода.
Обратите внимание, по страховке вы можете получить помощь только по тем травмам и заболеваниям, которые относятся к страховым случаям. Их перечень строго прописан в вашем Договоре и он большой, поэтому ниже мы приведём список популярных исключений. Итак, помощь по стандартной медстраховке НЕ включает:
- Обострение хронических заболеваний
- Травмы, полученные в состоянии алкогольного опьянения
- Травмы, полученные при вождении байка
- Спортивные травмы
- Стоматология
- Беременность и роды
- Местные сезонные заболевания.
Мы подчеркиваем, эти списки составлены на основании стандартных страховок от 14 различных СК. Есть расширенные полисы, которые работают в таких случаях, и о них мы сейчас расскажем.
Страхование гражданской ответственности
Под гражданской ответственностью подразумевается ущерб, нанесенный туристом жизни, здоровью, имуществу других людей. Мера гражданской ответственности определяется законами той страны, в которой отдыхает человек. В качестве страхового случая рассматриваются только непреднамеренные действия и из списка чаще всего исключаются:
- Нанесение морального вреда
- Совершение действия при управлении транспортом
- Причинение ущерба в результате владения животными
- Действия в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Ущерб пострадавшему возмещает страховая компания. Он может включать:
- Затраты на лечение и реабилитацию
- Оплату ритуальных услуг
- Частичное возмещение потери заработка
- Компенсацию стоимости поврежденного имущества (с учетом износа).
Для вас важно, что наличие такой страховки исключает требование пострадавшей стороной двойной компенсации (и от СК, и от вас).
Страховка для стран Азии
Большинство стран Азии не требуют страховки для въезда.
Если вы решили оформить полис, то перед покупкой стоит ознакомиться с особенностями рисков в выбранной стране.
Статистика рисков высокой частоты для разных стран Азии:
- Тайланд — ожог от медуз на юге, лихорадка Дэнге на севере, все с мая по октябрь
- Мьянма, Лаос — малярия и лихорадка Денге, с мая по октябрь
- Вьетнам — травматизм при вождении байков, круглый год
- Турция — ротавирусные и энтеровирусные инфекции, с мая по октябрь
- Египет — травматизм на экскурсиях, с октября по май
- Индия — пищевые отравления, кишечные инфекции, гепатит А и В, круглый год
- Кипр — водные виды спорта, дайвинг, с мая по сентябрь.
Внимание! Япония находится в списке стран с самой дорогой медициной в мире. Выбирайте полис с покрытием от 100 тыс.евро и выше.
Среди более благополучных по частоте возникновения страховых случаев стран Азии можно назвать: Индонезию, Малайзию, Камбоджу, Мальдивы и Эмираты. Отчасти это потому, что туристический поток в эти страны ниже.
Виды страховых полисов для туристов
Стоит отметить, что страховка покрывает расходы только в тех страховых случаях, на которые она была оформлена. Следовательно, страховые полисы отличаются друг от друга и делятся на несколько видов:
- Страхование от невыезда. Данный страховой документ вступает в силу в том случае, если поездка была отменена при возникновении ряда непредвиденных обстоятельств. Тогда погашается сумма причиненного ущерба.
- Страхование багажа подразумевает под собой возмещение стоимости багажа и вещей, которые в нем были при краже или порче во время поездки.
- Страхование от несчастного случая, когда возмещается стоимость лечения или транспортировки пострадавшего.
- Зеленая карта – особый вид страхового документа, оформляется автомобилистами, обеспечивает возмещение от порчи автомобильного транспорта и других инцидентов, происходящих с застрахованным автомобилем.
- Страховка спортивная. Оформляется автомобилистами, дайверами, альпинистами и другими людьми, чья деятельность связана с риском быть травмированными.
- Страхование медицинское. Оформляется в обязательном порядке для выезда за границу. Предусматривает обследование, лечение на территории иностранного государства в случае возникновения проблем со здоровьем на время действия документа.
Страховая и ассистанс
В случае наступления страхового случая, направлением на лечение будет заниматься не страховая компания, а ассистанс.
Службы ассистанса — это международные компании, которые работают с клиниками по всему миру, в их штате есть врачи, консультанты. Крупные ассистансы имеют даже самолеты и вертолеты. Ассистансы работают с разными страховыми компаниями.
Что делает страховая компания:
- выдает вам полис,
- оплачивает счета, выставляемые ассистансом,
- оплачивает вам расходы, которые вы понесли при оплате услуг врача (если он не работает по гарантийным письмам от ассистанса) или покупке медикаментов,
- совместно с ассистансом принимает решение о дорогостоящих лечениях.
Что делает ассистанс:
- принимает решение о направлении вас в клинику или вызове врача,
- высылает в клинику гарантийное письмо об оплате услуг,
- после обследования вас врачом, принимает решение о целесообразности назначенного лечения. У каждого ассистанса свои лимиты по принятию решения, предоставленные страховой компанией. Ассистанс может без согласования со страховщиком выдавать гарантийные письма в пределах 1-2 тысяч евро, а может и согласовывать каждый цент. Этих условий вам никто не скажет
- сопровождает вас по телефону во время лечения.
Страхование путешествующих за границу беременных
Многие страховые компании как могут открещиваются от беременных. Все дело в том, что если с обычным туристом случится неприятность, то всегда есть возможность переложить хотя бы часть ответственности на пострадавшего: был нетрезв, управлял транспортом без водительского удостоверения и т.д. С беременными же так не получится и в случае чего, страховой компании придется платить в любом случае.
Какой-то отдельного специального страхования выезжающих за рубеж для беременных не существует, но есть дополнительная опция к стандартной страховке на случай осложнений беременности. Конечно стоимость самой страховки заметно вырастет, но что поделаешь. Широко известных компаний, страхующих беременных во время путешествий всего 3: ERV (до 31 недели беременности), Росгосстрах (до 12 недель) и Либерти Страхование (до 24 недель).
Как пользоваться страховкой для путешествий за границу
- Для начала вам нужно всегда иметь при себе страховой полис, телефонный номер assistance-компании и номер страховки (указаны на полисе).
- Постараться успокоиться, хоть это и непросто, позвонить в свою компанию по оказанию помощи, назвать им номер страхового полиса и ответить на все вопросы, которые они зададут.
- До прибытия врача или иных служб отказаться от самостоятельных действий, в том числе покупки медикаментов, вызова врача и т.д., в противном случае все эти услуги вам придется оплатить из своего кармана. При наступлении страхового случая страховка вас обязывает согласовывать все свои действия с assistance-компанией.
- После того, как вам окажут медицинскую помощь, вам нужно сохранить все документы: медицинский отчет, рецепты, чеки и предоставить своей страховой компании вместе с загранпаспортом, полисом и реквизитами для выплаты.
- Написать заявление в страховую компанию, чем быстрее, тем лучше, приложив к нему все собранные документы.
- Ожидать решения страховой компании. Приготовьтесь ждать, вопросы с выплатой денег всегда затягиваются. Также зачастую страховая компания выплачивает меньшую сумму, чем полагается. Если не получится урегулировать этот вопрос в досудебной форме, то можете смело подавать на них в суд.
Страховка: чем наполнить
Прежде чем купить страховку, нужно понимать, что покупаете. Не гонитесь за дешевизной: как правило, недорогие страховки ― пустая трата денег. Они включают минимальный объем оказываемых услуг, покрывают незначительную сумму, обычно продаются с франшизой.
С теми полисами, которые предлагают перед входом в визовые центры, шенген, конечно, дадут. Но, если что-то случится на отдыхе, с большой долей вероятности платить будете из своего кармана. Та же ситуация со страхованием при покупке пакетных туров.
На самом деле страхование путешественников похоже на сбор конструктора. Как в детской игре LEGO ― купите один элемент и ничего с ним сделать нельзя, так и будет валяться. А если купить целый набор с разными элементами? Собрать можно хоть самолет-бомбардировщик, хоть замок для королевы.
То же самое со страхованием: подберите опции, которые возможно пригодятся, и получите действенный инструмент, гарантирующий спокойствие на отдыхе. Рассмотрим наиболее часто встречающиеся виды дополнительных опций к медицинским страховкам.
|
Базовый тариф |
Дополнительные опции к базовому тарифу |
Что входит в опцию |
|
Лечение в стационаре |
Несчастный случай |
Возмещаются расходы, связанные с травмой от несчастного случая. При необходимости стоимость реабилитации возмещается после приезда от отпуска по месту жительства |
|
Лекарства, назначенные врачом |
Гражданская ответственность |
Возмещается ущерб, нанесенный третьим лицам. Допустим, разбит фамильный фарфоровый чайник в съемной квартире, а собственник требует возмещения ущерба. |
|
Транспортировка в врачу |
Активный отдых |
Хотите побывать в горах, увлекаетесь серфингом, катаетесь на лыжах, нравятся ощущения от прогулок на гидроциклах или бананах |
|
Экстренная стоматология |
Поездки на байках |
Передвигаетесь на байке и ― авария. При себе имейте права соответствующей категории, соблюдайте правила передвижения, то есть вы должны быть в шлеме и трезвым. В противном случае возмещения не будет |
|
Расходы на репатриацию |
Невыезд |
В некоторых случая возмещаются расходы за отмену поездки: болезнь, призыв в армию, судебные разбирательства. В любом случае нужно будет представить подтверждающие документы |
|
Задержали рейс |
Задерживается рейс больше четырех часов или его отменяют |
|
|
Утеря багажа |
В случае утери багажа компенсируется от 500 до 2000 долларов(в соответствии с условиями договора). Эта сумма прибавляется к той, которую платит авиакомпания, чьими услугами вы воспользовались. Как правило, авиакомпании возмещают 20 долларов за 1 кг |
|
|
Необходимость в эвакуации (например, вертолетом), поисково-спасательных работах |
Собрались покорить горную вершину или намечена сложная экспедиция |
|
|
Оказание помощи в состоянии опьянения (алкогольного). Такую опцию предлагает только страховая компания ERV. Остальные компании возмещение расходов при алкогольном опьянении не производят |
Если вы любитель горячительных напитков |
Нужные опции для страховки
Если поездка связана не только с осмотром достопримечательностей, то базовой страховкой не обойтись. Для тех, кто планирует брать в аренду машину или мопед, заниматься спортом, дайвингом, посещать аквапарки — нужно выбрать дополнительные опции.
Рекомендуем проверить включенные в базовый пакет опции даже для тех, кто планирует отдыхать на пляже и плавать в море.
Например, в базовых страховках ожоги от медуз не покрывают страховые компании «Абсолют» и «Ингосстрах». Ожоги от солнца не покрывают ВТБ, «Согласие» и «Ресо». Травмы при занятии спортом или ДТП не входят в базовый пакет у всех страховых.
Что НЕ входит в стандартную страховку для визы или по туру
Много того, что в реальности очень может пригодиться. Часто не входит, а нужно бы включить возмещение расходов на следующие медицинские услуги:
- помощь при обострении имеющихся хронических заболеваний, солнечных ожогах и аллергии;
- медицинская поддержка при осложнениях протекания беременности;
- экстренная стоматологическая помощь;
- лечение лихорадки денге;
- лечение травм, полученных во время активного отдыха или занятий экстремальными видами спорта. Стандартные полисы не возмещают расходы за случаи, произошедшие даже при разовых занятиях такими видами спорта как горные лыжи, сноуборд, водные лыжи, а также при управлении или езде в качестве пассажира на водных скутерах, мотороллерах, мопедах, яхтах.
Так что, если у вас есть какие-то хронические заболевания, вы беременны, собираетесь отдыхать активно, едете с ребенком, – особенно детально изучите все условия. Лучше доплатите за нужные опции, зато будете спокойны на протяжении всего путешествия!
Стоимость медицинского страхования для выезда за границу
В зависимости от того, какой уровень страхового покрытия выберет клиент, стоимость полиса будет заметно варьироваться. В нижеприведенной таблице представлены данные о стоимости медицинского страхования в различных страховых компаниях. Расчеты произведены с учетом следующих условий: страховое покрытие Уровня А; срок путешествия — 7дней; территория действия полиса — без ограничений; сумма страхового возмещения — от 30 000 до 40 000 EUR.
| Наименование страховой компании | Стоимость страхового полиса, руб. |
|---|---|
| «Русский Стандарт» | 3 069 |
| «УралСиб» | 1 250 |
| «InTouch» | 784 |
Как работает страхование для путешествий за границу
Система страхования путешественников действует таким образом: вы покупаете полис у страховой компании, но в поездке решать возникающие проблемы будет не она, а сервисная компания — ассистанс. Перед оформлением желательно ознакомиться с отзывами о работе ассистансов в интернете, а также разобраться с самыми употребляемыми терминами:
- Страховой случай — травма либо непредвиденное заболевание в стране пребывания. В него не входят обострения хронических заболеваний, если таковые не оговорены в полисе отдельно.
- Франшиза — минимальная оплачиваемая сумма. Если ваше лечение на отдыхе обошлось в меньшую сумму, страховщик может ее не платить.
- Страховая сумма — это максимальный размер выплат. Обычно это 30, 50 или 100 тысяч долларов.