Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Показатель долговой нагрузки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В соответствии с определением, показатель долговой нагрузки (от английского Debt Service-To-Income (DSTI) Ratio) – соотношение ежемесячной расплаты по кредитам к среднемесячному доходу. При расчетах ПДН рассматриваются действующие займы и тот, который клиент только собирается взять.
Что такое ПДН и как его рассчитывают
Введение в практику единого подхода к определению ПДН призвано оптимизировать оценку рисков работы с заемщиком со стороны кредитной организации, а также это ограничивает кредитование людей с большим количеством долгов и, как следствие, снижает вероятность банкротства и невозврата средств. В зависимости от высчитанного результата, для клиента устанавливается личный коэффициент, прямо влияющий на шанс выдачи займа, но окончательный ответ – всегда прерогатива кредитора. Согласно существующей практике, если ПДН ниже 50% – он имеет высокие шансы на положительный исход. При превышении значения ПДН в 50% возможны разные варианты, вплоть до увеличения процентной ставки, уменьшения размера кредитования или отказа в подписании договора.
Для расчета применяется выработанная методика, общий посыл которой заключается в суммировании обязательств клиента и сравнении получившегося результата с достатком.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — число, которое показывает, какой процент от своих доходов человек отдает на кредиты и займы. Учитываются все официальные обязательства вне зависимости от того, где они взяты, и все доходы — иногда учесть можно даже неофициальную прибыль. Если этот показатель высокий, кредит дадут с меньшей вероятностью или на меньшую сумму. Раньше каждый банк рассчитывал ПДН по-своему, но с 2019 года законодательство внесло изменения, и теперь показатель считается по единой формуле для всех организаций. Подсчитывать его должны банки, микрофинансовые и микрокредитные организации, когда выдают заемщику новый заем или кредит, рефинансируют либо реструктуризируют старый в сторону увеличения платежа. Не рассчитывается ПДН только при взятии льготных кредитов на образование, военной ипотеки или маленьких займов до 10 тысяч рублей. Также его не рассчитывают при взятии кредитных каникул.
Как рассчитать долговую нагрузку
Банки и бюро кредитных историй предлагают различные сервисы с автоматическим расчетом кредитного потенциала, в котором учитывается и ПДН. Но вы можете подсчитать свою долговую нагрузку и самостоятельно.
Подсчет платежей. Сложите все суммы, которые ежемесячно вносите по кредитам и займам. Кредитные карты тоже учитываются. Нагрузка по ним — либо 5 % от кредитного лимита, либо 10 % от текущей задолженности. Учесть стоит оба варианта, а выбрать тот, в котором сумма больше, — для подстраховки. Кроме того, если вы выступили созаемщиком в чьем-то кредите, то это тоже учитывается. Банки по умолчанию считают, что все созаемщики платят в такой же пропорции, в какой соотносится их официальный доход. То есть если у вас зарплата вдвое больше, чем у другого заемщика, то банк решит, что вы и вносите вдвое больше. Если официального дохода у него нет — считайте так, будто вы вносите весь платеж по общему кредиту. К рассчитанной сумме нужно добавить предположительный платеж по новому обязательству, которое вы хотите взять.
Подсчет доходов. После этого понадобится определить соотношение доходов и расходов на кредиты. Подсчитайте и сложите все, что сможете подтвердить: официальную зарплату, самозанятость, договоры аренды, премии и пособия, другие источники средств. Учитывается только чистый доход с вычетом налогов. Полученная сумма — и есть общее количество средств.
Подсчет ПДН. После этого разделите кредитные расходы на доходы, то есть первую сумму на вторую. Затем умножьте показатель на 100, чтобы получить результат в процентах. Это и есть Ваш ПДН. Дальше стоит отталкиваться от его размера и других параметров.
Расчет долговой нагрузки
Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться. Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2–3. При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке.
Нет единой методики, как правильно производить расчет. В зависимости от желания финансового аналитика, в формулу можно добавить как один, так и несколько финансовых показателей. Но традиционно появилось три подхода к расчетам.
Может ли клиент узнать свой ПДН
Взвесить свою долговую нагрузку можно самостоятельно, оценив соотношение обязательств и среднего дохода, но нет гарантий, что результат совпадет с расчетами кредиторов. Часть данных можно будет увидеть в кредитной истории, рассказали РБК в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и БКИ «Эквифакс». Это значение числителя в формуле расчета ПДН — ежемесячные суммы платежей, пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Информацию о доходах граждан кредитные бюро пока не получают.
Банки могут не брать во внимание неподтвержденные доходы и завышать долговую нагрузку клиента. Узнать, какой ПДН присвоил банк или МФО, гражданин не сможет — пока кредиторы не должны раскрывать этот показатель. ЦБ планирует порекомендовать банкам сообщать клиентам их ПДН, сообщила РБК пресс-служба регулятора: «Это даст заемщику больше информации для того, чтобы оценить свои возможности и принять ответственное решение. В целом эта мера, на наш взгляд, будет способствовать снижению закредитованности граждан».
Рекомендации по оптимизации долговой нагрузки
Для оптимизации долговой нагрузки нужно:
- правильно определить срок кредитования. Желательно, чтобы срок кредитования соответствовал сроку реализации инвестиционного проекта. Брать короткие кредиты на долгосрочный проект рискованно. Внедрение инвестиционных проектов — процесс длительный, поэтому прибыль такой проект будет приносить через несколько лет. Краткосрочные кредиты не могут быть погашены от прибыли по реализации инвестиционного проекта;
- определить валюту кредита. Если бизнес зависит от изменения валютных курсов, следует быть более осторожными в управлении кредитной нагрузкой. Компании, занимающиеся импортными или экспортными операциями, находятся в постоянной зависимости от динамики курса доллара, евро или других валют. Значит, следует тщательно продумать, в какой валюте брать кредит;
- соблюдать взятые обязательства по кредиту. После выдачи денег любой банк ожидает от заемщика, что он будет честным в обслуживании кредита и пунктуальным в предоставлении документов, указанных в кредитном договоре. Даже если заемщик выплачивает кредит вовремя, банку важно знать, как расходуются выделенные средства. Если деньги идут не на то, что прописано в договоре (касается инвестиционных кредитов), то могут возникнуть проблемы с банком и налоговой инспекцией. Заинтересованность в долгосрочном сотрудничестве и элементарная порядочность в конечном итоге выгодны обеим сторонам. Вероятность того, что в сложное время банк сможет пойти клиенту навстречу, будет значительно выше.
Кто и в каких случаях считает ПДН
С 1 октября 2019 года по указанию Банка России все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны в обязательном порядке вычислять показатель долговой нагрузки заемщика, которому выдают новые необеспеченные кредиты, а также если реструктурируют или рефинансируют старые. Банки также обязаны считать этот показатель, когда оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают лимиты.
Есть случаи, когда показатель долговой нагрузки банкам и МФО разрешают не рассчитывать. Это происходит
Как посчитать свой ПДН
Банки и МФО используют для расчетов достаточно сложную формулу. Но корректно посчитать ПДН может любой заемщик самостоятельно в «домашних» условиях.
Знать, как рассчитать долговую нагрузку полезно — можно проверить свою платежеспособность и узнать шансы на получение кредита.
Чтобы определить уровень долговой нагрузки нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный же доход. Но считать эти расходы и доходы не так просто.
1. Определяем кредитные расходы
Сумма расходов по кредитным обязательствам обычно состоит из нескольких частей. Во-первых, ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже самым маленьким — до 10 000 рублей. Во-вторых, будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить сейчас. Для расчета выплат можно воспользоваться одним из множества кредитных калькуляторов. Их легко найти в интернете, введя соответствующий поисковый запрос. Такие калькуляторы есть на сайтах банков, МФО и агрегаторов финансовых услуг. В-третьих, кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО обычно используют два варианта расчета ваших расходов по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. На всякий случай посчитайте обе цифры и выберите наибольшую из них.
В-четвертых, ваши расходы как созаемщика по кредиту, если у вас есть такой кредит. Банки и МФО считают, что каждый из заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Например, если у вас ипотека на двоих с женой и ваши доходы в два раза больше, чем у жены, то, по оценке банка, вы платите две трети ежемесячного платежа, а жена — одну треть. Для правильного расчета вы должны предоставить вашему кредитору достоверную информацию о доходе человека, по кредиту которого стали созаемщиком. Иначе банк запишет все расходы по этому кредиту на вас. И это автоматически повысит ваш ПДН.
Когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, кредитор посчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи такого кредита. Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это не повлияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг по договору переходит на вас, платежи по его кредиту тоже придется включать в расчет вашего ПДН. Итак, складывая все эти ваши платежи, вы получаете числитель дроби будущего ПДН. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.
2. Определяем среднемесячный доход
Здесь все намного проще. Вы должны сложить все доходы за последние 12 месяцев, которые можете подтвердить официальными документами (и которые потом покажете банку). Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом надо учитывать не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие официальные доходы. Получившуюся сумму делите на 12. Это и будет знаменатель дроби ПДН — ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах. Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк имеет право оценивать ваш среднемесячный доход за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе. Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выбирайте месяц, когда сумма была самой большой.
Как ПДН влияет на условия кредитования
Высокий коэффициент предела по обязательствам не всегда служит поводом для отказа в кредите или займе. Однако в этом случае рассчитывать на хорошие условия по договору не стоит. Скорее всего, финансовая организация выдаст деньги под высокую процентную ставку или попросит предоставить обеспечение. Так банки страхуют свои риски. Расчет ПКН также необходим, чтобы отчитаться перед ЦБ. Если кредитные учреждения будут выдавать средства заёмщикам с высоким уровнем долговой нагрузки, они будут вынуждены формировать дополнительные резервы в своем портфеле. При этом применяются надбавки к коэффициентам риска для отдельных категорий кредитов.
Получается, чем больше денег будет выдано проблемным клиентам, тем менее стабильное финансовое положение самой организации. Когда зарезервированных средств в фонде будет недостаточно, они изымаются из оборота. Таким образом, кредитное учреждение рискует остаться в должниках у своих инвесторов, если дело дойдет до банкротства. Именно по этой причине ЦБ обязал финансовые организации учитывать ПКН клиентов. Чаще всего заёмщикам с высокой долговой ношей выдают кредит только банки с достаточным уровнем собственного капитала.
Тут важно понимать, что регулятор не установил предельное значение в 50%. Это лишь его рекомендация для финансовых организаций. Так или иначе, кредиторы устанавливают свои требования к клиентам, которые зависят от их внутренней политики. Некоторые из них работают даже с гражданами, чей ПДН более 60%. В таких случаях обычно применяется повышенная ставка, требуется ликвидный залог или созаёмщик с хорошим уровнем дохода и низкой закредитованностью.
Расчет долговой нагрузки
При оценке долговой нагрузки кредитные организации учитывают:
Для расчета ПДН кредитные организации используют формулу, утвержденную ЦБ РФ:
Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам / сумма ежемесячных доходов = ПДН
Потенциальные заемщики могут самостоятельно рассчитать показатель долговой нагрузки и оценить свои шансы на получение кредита.
Шаг № 1 – рассчитываем сумму ежемесячных доходов правильно.
При расчете ПДН учитываются все источники доходов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить документально:
Важно: для расчетов берутся суммы после вычета налогов.
Сумму всех доходов необходимо разделить на 12, чтобы получить среднемесячное значение и использовать его для дальнейших вычислений.
Примерный перечень документов, которыми можно подтвердить платежеспособность:
Если у заемщика нет возможности или желания предоставлять документы о доходе, кредитные организации самостоятельно рассчитают доход заемщика, используя статистические данные о среднедушевом размере денежного дохода или информацию из кредитной истории заемщика.
Как это сделать? Разберем на примере:
Ирина обратилась в банк с заявкой на получение кредита на следующих условиях: 110 тысяч рублей по ставке 6,9% сроком на 3 года. Доход Ирины по справке о доходах 60 000 рублей.
Общий ежемесячный платеж по всем кредитным обязательствам складывается из частей:
| Источник задолженности | Сумма |
| Обязательства по всем кредитам и займам. | |
| В ПДН учитывается также платеж по кредиту, заявление на который подал заемщик. | Рассчитанный платеж по заявлению на кредит – 3 596 рублей. |
Шаг №3 – подставляем данные и рассчитываем.
Информацию о сумме среднемесячных платежей по всем существующим займам банки будут получать из бюро кредитных историй (БКИ). В расчёт будет браться сумма ежемесячного платежа по каждому кредиту и, при её наличии, сумма просроченной задолженности. Также банк должен учесть сумму ежемесячного платежа по вновь выдаваемому кредиту. Рассчитать показатель банк должен не позже 5 дней после получения информации из БКИ.
Информацию о среднемесячном доходе банк может взять из справки 2-НДФЛ, выписки о состоянии индивидуального лицевого счёта человека в системе обязательного пенсионного страхования, справки с места работы о заработной плате (подтверждённой работодателем), выписок по счетам, на которые зачисляется заработная плата, и др. Как правило, банки должны учитывать информацию о доходах по основному месту работы за период в двенадцать календарных месяцев, заканчивающийся не ранее чем за два календарных месяца перед расчётом ПДН.
Ещё банк может использовать кредитные отчёты, предоставленные БКИ. В таком случае величина среднемесячного дохода заёмщика не должна более чем в два раза превышать среднее арифметическое ежемесячных платежей по всем его займам за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу расчёта ПДН (то есть банк, не имея других данных о доходе, будет оценивать его, отталкиваясь от данных о прошлых займах).
Рекомендованный перечень подтверждающих документов, которыми банки могут воспользоваться при определении величины среднемесячного дохода, содержится в новом указании ЦБ. Если ни один из них не был предоставлен заёмщиком, банк может использовать другие документы или среднее арифметическое официально опубликованного среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заёмщик зарегистрирован по месту жительства или пребывания — учитываться в итоге будет меньшая из двух оценок.
В этой статье вы узнали о кредитах с долговой нагрузкой населения. Понятие было введено ЦБ РФ для снижения рисков, которые несут банки. Это привело к усложнению процедуры по выдаче ссуды для потенциально ненадежных заемщиков, поскольку размер резервного капитала должен быть гораздо выше.
Существует немало кредиторов с лояльной политикой. Стоит принимать во внимание и то, что полное отсутствие ПДН – это тоже плохо. Если фирма совсем не привлекает внешний актив, то это может говорить о ее пассивности, нежелании расширяться, выпускать новые типы продукции и выходить на другой рынок. Это может быть тревожным звонком для инвесторов. Кроме того, некоторые типы бизнеса в принципе невозможны без этого.
Высокая степень долговой нагрузки в России нередко влечет за собой последствия. Прежде всего, это падение доходов компании, а иногда – и банкротство. Чтобы избежать неприятностей, можно предпринять одно из предлагаемых действий. Например, закрытие кредитных карт или поиск источников финансирования. Если задолженность уже большая, стоит задумываться о реструктуризации.
Что такое ПНД
Показатель долговой нагрузки заемщика, который теперь определяется по единой методологии, установленной Центробанком, не является новым для организаций, выдающих кредиты гражданам. Большинство банков и МФО рассчитывали его и раньше, но по собственной методике, которую диктовала им внутренняя политика финансового учреждения. Использовали ее с той же целью:
- оценить степень риска невозврата кредита заемщиком;
- отсечь совсем или снизить заинтересованность чрезмерно закредитованных граждан в получении необеспеченных кредитов и займов.
При расчете ПНД сравниваются два показателя:
- ежемесячный официальный доход потенциального заемщика, за счет которого планируется осуществлять возврат кредита (займа) и выплату процентов за пользование денежными средствами;
- сумма ежемесячных платежей, подлежащих выплате по всем имеющимся у человека заимствованиям, включая тот, за которым обращается клиент.
Банк России не стал устанавливать единую для всех участников рынка величину «барьера отсечения»: каждый займодатель самостоятельно решает, когда риск невозврата станет перевешивать выгоды от осуществления кредитной деятельности. Но общепринятой граничной величиной ПНД считается уровень 50 %. Это означает, что заемщик после получения очередного кредита (займа) будет ежемесячно выплачивать кредитным организациям сумму, равную или превышающую половину его дохода.
Потребность в заемных средствах и кредитная нагрузка
Кредитная нагрузка представляет собой совокупность платежей по всем кредитам. Ее можно определить в процентах. Кредитная нагрузка в процентах — это отношение суммы ежемесячной выплаты к сумме полученного кредита, выраженное в процентах.
Оптимальный уровень кредитной нагрузки позволяет выплачивать долг и проценты без просрочек и ущерба для деятельности компании, сохранить положительной ее кредитную историю. Каждая компания движется по собственному пути развития, поэтому оптимальный уровень кредитной нагрузки всегда индивидуален.
Общую потребность в заемных средствах определяют, составляя операционные и финансовые планы. При этом оценивают и анализируют реальные возможности компании своевременно погашать привлеченный кредит и начисленные на него проценты.
При планировании важно принять во внимание не только сумму кредита и размер процентов, но и график выплат.
Возможны ситуации, когда график платежей по кредиту может не совпадать с поступлением денег на расчетный счет или в кассу компании.
Пример 1
Компания ведет строительство объекта по договору строительного подряда. Сметная стоимость работ составляет 700 000 руб., срок сдачи объекта — 8 месяцев.
Выполняя строительно-монтажные работы по договору подряда, компания взяла кредит в сумме 500 000 руб. под 20 % годовых сроком на один год. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 50 000 руб. Оплата по графику платежей должна производиться в начале месяца, до 5-го числа.
По договору подряда работы принимаются после завершения всего объекта строительства. Заказчик авансирует строительство работ. Аванс в сумме 300 000 руб. по условиям договора подряда перечисляется подрядчику в начале строительства. Окончательная оплата за выполненные работы будет произведена после сдачи объекта заказчику и подписания актов приема-передачи обеими сторонами. В такой ситуации оплата долга и процентов по кредиту может вызвать дополнительные сложности у подрядчика.
Основная часть полученных от заказчика денег израсходована на зарплату рабочим и страховые начисления, на покупку материалов и оплату расходов по их доставке, а также на аренду строительной техники.
Компании нужно так распределить денежные средства, чтобы своевременно погашать кредит, покупать необходимые для строительства материалы и выплачивать сотрудникам заработную плату без задержек в соответствии с положением об оплате труда. Например, иметь лимит денежных средств на расчетном счете, из которого будет погашаться основной долг по кредиту и оплачиваться проценты.
Компания решила установить такой лимит в сумме 300 000 руб. (сумма платежей по кредиту и процентам за 6 месяцев). После шести месяцев со дня получения кредита ожидается поступление денежных средств с других объектов и окончательный расчет с заказчиком.
Определим кредитную нагрузку в процентах по аннуитетному и дифференцированному кредиту.
Пример 2
Компания получила в банке аннуитетный кредит в сумме 2 400 000 руб. сроком на два года на пополнение оборотных средств под 20 % годовых.
Определим кредитную нагрузку в процентах.
За два года компания должна погасить основной долг в сумме 2 400 000 руб. плюс проценты — 960 000 руб. (2 400 000 руб. x 20 % x 2 года).
Общая сумма выплат по кредиту — 3 360 000 руб. Рассчитаем ежемесячный платеж:
3 360 000 руб. / 24 мес. = 140 000 руб.
Тогда кредитная нагрузка составит:
- в месяц — 5,83 % (140 000 руб. / 2 400 000 руб. x 100 %);
- в год — 69,96 % (5,83 x 12 мес.).
Пять показателей для объективной оценки долговой нагрузки вашей компании
Цели: объективно оценить кредитную нагрузку компании, прежде чем привлекать новые займы и кредиты
Как действовать: рассчитать и проанализировать пять ключевых показателей, характеризующих финансовую зависимость предприятия
Практически для любого бизнеса заемный капитал — наиболее распространенный источник финансирования операционной и инвестиционной деятельности. И каждый раз, чтобы взять новый кредит в банке, финансовому директору приходится доказывать кредитной организации, что компания справится с увеличивающейся долговой нагрузкой, что она в состоянии вовремя расплатится по всем своим обязательствам.
Один из показателей, которому банки уделяют пристальное внимание при оценке финансовой независимости клиента — коэффициент долговой нагрузки (Долг/EBITDA). Принято считать заемщика надежным при показателе Долг/EBITDA на уровне 2,0-2,5. Но насколько объективен этот показатель? Все зависит от того, какие обязательства отражаются в числителе при его расчете. В международной банковской практике в качестве долга рассматриваются только долгосрочные кредиты и займы, привлекаемые на инвестиционные цели. В тоже время российские компании нередко финансируют инвестпроекты за счет краткосрочных кредитов, а, следовательно, учет только длинных денег при определении Долг/EBITDA не корректен.
Пример
Компания «Дельта» планирует обратиться в банк за очередным кредитом. Если оценивать ее долговую нагрузку исключительно по долгосрочным займам, то все хорошо. Максимальное значение Долг/EBITDA за 2008–2010 годы достигло всего 1,55 (см.табл.). Следовательно, компания — надежный заемщик и может позволить себе новый долгосрочный кредит. При учете всех долгов «Дельты», по которым начисляются и выплачиваются проценты, показатель приобретает совсем иные значения — от 1,83 в 2008 году и до 2,31 в 2010 году. Он еще находится в допустимых пределах, но может выйти за установленные кредитной организацией рамки при получении нового существенного займа. И вряд ли банк пойдет на это.
Предположим, что ситуация совершенно критичная. Долг/EBITDA увеличится до 6,7. И если все займы «Дельты» обходятся ей в 15 процентов годовых, то при таком соотношении вся ее прибыль будет уходить исключительно на обслуживание долга (EBITDA к долгу — 0,15, те же 15%). У компании попросту не останется средств для погашения основного тела долга.
Не всегда для банка нормативы допустимых значений по показателю Долг/EBITDA колеблются в пределах от 2,0 до 2,5. Как правило, возможный диапазон определяется кредитной политикой этой организации, может меняться в зависимости от экономической ситуации стране или в отрасли. Например, предельный уровень показателя чаще всего снижается при росте процентных ставок, при проблемах с ликвидностью, в условиях экономического кризиса в отрасли, стране или мире, а также под воздействием любых других факторов, влияющих на прибыльность конкретной компании.
Если предполагаемое увеличение показателя Долг/EBITDA не настолько существенно, как в примере, то при планировании очередного кредита в интересах самой компании не концентрироваться только на этом показателе. Стоит сделать все, чтобы объективно и всесторонне оценить свою реальную платежеспособность и кредитоспособность, финансовую независимость. Для этого предстоит ответить на несколько казалось бы простых вопросов, о которых расскажем сейчас подробнее.
Последует ли отказ при высоким ПДН
Обратите внимание, что предельная долговая нагрузка на человека Центральным Банком не указывается. Есть только рекомендация не выдавать ссуды гражданам, которые отдают в виде долгов более 50% от дохода. Но тут не все однозначно, потому что кто-то получает 20 000, а кто-то 120 000. Поэтому это просто рекомендация, не имеющая отношения к ПДН.
Здесь все решает банк. Конечно, при высоком ПДН, составляющим больше 50-60% получить одобрение будет сложнее, таких заявителей банки будут рассматривать более тщательно. Но одобрение не исключается. Если банк будет готов сделать повышенный резерв на эту ссуду, если клиент в целом качественный и сможет выполнять обязательство, он может получить положительный ответ.
По этой части у каждого банка своя кредитная политика. Один более строгий, другой более лояльный. Все индивидуально, но однозначный отказ за низкий ПДН не последует. При этом учитывайте, что банк при принятии решения также рассмотрит и другие ежемесячные обязательства гражданина, не только кредитные платежи.