Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что недоговаривают о банкротстве физических лиц?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Главное последствие банкротства – это освобождение от долгов
Планировать банкротство нужно грамотно. Стоит проконсультироваться с юристом, просчитать выгоды и риски и определить сроки прохождения тех или иных юридических действий. Многих неприятных ограничений, связанных с банкротством, можно избежать. Точнее, сделать так, чтобы именно для Вас это не было проблемой.
Например, мы объясняем своим клиентам, с какого момента надо перестать платить по кредитам и иным обязательствам, чтобы максимально комфортно пройти процедуру банкротства. Сэкономленные деньги гораздо разумнее отложить на жизнь во время процедуры реализации имущества (помните по прожиточный минимум?) и оплату услуг юристов. Если финансовые сложности в семье, то с помощью юриста стоит решить, кого из членов семьи выгоднее банкротить.
Вся правда о последствиях банкротства в вашем случае
Только весной 2022 года более 60 000 россиян подали заявления о признании себя банкротами: это на 10 000 заявлений больше, чем за аналогичный период предыдущего года. При этом за I квартал 2022 года 95 % граждан инициировали личное банкротство самостоятельно из-за долгов, и только 5% дел были открыты по заявлениям кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС). Все это говорит об одном: банкротство востребовано, а его последствия для большинства должников незначительны.
Если вы не решаетесь на банкротство только из-за мыслей о возможных последствиях, то предлагаем пройти легкий тест. Юристы нашей компании подготовили для вас несколько вопросов, ответив на которые, вы сможете понять, какие последствия ждут вас после банкротства.
Придется отдать все, до последней гнутой ложки
«Если решишься на признание себя банкротом — придется отдать все!», — так пугают физлиц банкротством люди, которые являются «идейными» противниками списания долгов.
Это, как правило, представители кредиторов, управляющих компаний и других структур, которые могут нам что-то дать в долг — деньги, свет, диван в рассрочку. Конечно, их уговоры «не банкроться!» имеют смысл. Но только для них же самих, ведь они живут с объема возвращенных должниками средств.
При этом они совершенно не желают признавать, что банкротство — это не семейный развод, где полыхают страсти из сериала про колумбийских наркобаронов. Банкротство — это не тот случай, когда просто из принципа можно подложить бывшему любимому человеку стрихнина в борщ. Как плату за бесцельно прожитые годы.
Запомните, что в процедуре списании долгов нет места ненависти и мести, а есть лишь холодный расчет. Расчет на то, что суд гуманен. Что судья понимает, что если сегодня долги человеку не аннулировать, то должник все равно их никогда не выплатит. Проживи такой гражданин хоть 10 жизней и возьми хоть 100 подработок.
Если человек имеет «на себе» много имущества, то, как правило, ему в голову не приходит идти в Арбитражный суд с заявлением на банкротство. А если такие люди подают на банкротство, то это зачастую оказывается такое банкротство, которое потом в учебниках по юриспруденции называют фиктивным.
Большинства обескровленных кредитами людей такое банкротство не касается.
Того, что положено человеку по закону, его никто не лишит — ни государственный орган, ни суд, ни прокуратура. Более того, финуправляющий даже не может трогать средства с тех карт, на которые приходят выплаты на детей — например, пособия на детей до 1,5 лет или алименты.
Хотя, конечно, о получении всех выплат, в том числе и этих, управляющему сказать вы обязаны.
Материнский же капитал — это вообще такие средства, которые по закону никак нельзя обналичить. Поэтому и в конкурсную массу при реализации имущества их включить невозможно. Они могут быть направлены строго на определенные цели, например, как сказано выше, на покрытие ипотечного кредита.
Банкротство — это ужасно дорого!
Списание долгов через суд — услуга платная. И без оплаты в адрес финуправляющего суд разбирать ваше дело не станет, это правда. Минимальная стоимость банкротства через суд на данный момент — это примерно 45-50 тыс. рублей. А часто доходит и до 80-150 тыс. рублей.
Они складываются из гонорара финуправляющему (25 тыс. рублей за процедуру реализации имущества, даже если его у вас нет), госпошлины (300 рублей) и расходов управляющего на оповещение ваших кредиторов (еще плюс примерно 16 тыс. рублей). Возможны и другие расходы.
Например, где-то надо распечатать заявление в суд и опись имущества, надо провести собрание кредиторов и торги по продаже вашей старой «Газели».
Но что стоят эти траты по сравнению с возможностью списать долги на сумму от полмиллиона рублей и больше? Да, мы не спорим, что деньги на процедуру надо где-то взять. И вариант напечатать ночью под кроватью на ксероксе — не лучший выход, таких советов мы давать вам не станем.
Жить с неподъемными долгами и отбиваться от коллекторов и приставов, или же найти средства на процедуру — выбор за вами.
Банкротство физических лиц: последствия для родственников
В результате объявления человека банкротом, отдельные последствия коснутся и членов его семьи. В основном это касается совместного имущества супругов. Если отсутствует брачный контракт, то в соответствии с законодательством любое имущество, приобретенное до его расторжения — общее. В результате обращения, взыскания будут выделены для каждого из супругов в принудительном порядке.
Например, куплена квартира после заключения брака, оформили ее на жену. Муж начал собственный бизнес за счёт полученного в банке кредита, заключил договора за закупку оборудования, взял в аренду помещения, но в силу неверных расчетов, плохой маркетинговой политики или даже чрезвычайных обстоятельств, он не смог в какой-то момент выплачивать долги перед банком, погасить вовремя задолженность по договорам, не смог договориться об отсрочке или понял, что не сможет этого сделать, и кредиторы подали на него в суд.
Квартира супруги приобретена после вступления в брак и, даже если деньги были вложены исключительно ее, недвижимость признается общей собственностью. По этой причине выделяется доля мужа и выставляется на торги. Это распространяется на все движимое и недвижимое имущество, перешедшее в собственность любого из супругов с момента регистрации брака.
Кроме того, необходимо учитывать, что долг по кредиту, кем бы из супругов он не был получен, считается общим. Поэтому, при возникновении проблем с его погашением, взыскание будет обращено на имущество обоих супругов, независимо от того, когда оно было куплено. Должниками признаются оба и отвечают личным имуществом в полном объеме.
Другие члены семьи могут пострадать, если есть совместная собственность. Чаще всего, это недвижимость, которая будет продана в части принадлежащей должнику. Но никаких ограничений по пользованию таким имуществом для членов семьи не предусмотрено, они никак не ущемляются в правах.
Необходимо проконсультироваться с юристами, они предоставят наиболее полную информацию об ограничениях и последствиях для каждой из сторон конфликта с учётом особенностей конкретного случая.
Это поможет лучше понять порядок действий и правильно подготовиться к каждому из этапов.
Условия списания долгов через банкротство
Вопреки распространенному мнению, освободиться от финансовых обязательств может далеко не каждый гражданин. Банкротство через суд возможно в отношении юридического или физ лица с:
Вопреки распространенному мнению, освободиться от финансовых обязательств может далеко не каждый гражданин. Банкротство через суд возможно в отношении юридического или физ лица с:
-
задолженностью от полумиллиона рублей и просрочками от 3 месяцев;
-
недостаточностью дохода в размере 10% и более для оплаты ежемесячных взносов;
-
отсутствием имущества и дохода для возврата долга.
Причины и условия банкротства граждан
Обыкновенная финансовая беспечность — не аргумент для суда. К банкротству приводят, как правило, следующие причины:
- Сумма финансовых обязательств превысила стоимость всего имущества.
- Утрата стабильного дохода, который позволял оформить кредиты на крупные суммы.
- Изменение состава семьи: например, рождение детей и снижение уровня дохода на одного человека.
- Кабальные условия договоров кредитования.
- Утрата трудоспособности, инвалидность.
Все эти обстоятельства требуют документального подтверждения. Если выясняется, что должник намеренно предоставлял официальные документы с ложными сведениями о своих доходах (завышал суммы, чтобы получить кредит, и занижал, чтобы списать долги), то его недобросовестные действия могут повлечь за собой административное или уголовное наказание.
Нормативная база банкротства физических лиц определена в Федеральном законе от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»[2]. Сегодня российские арбитражные суды выносят в год порядка 60 000 положительных решений в делах о банкротстве граждан[3]. Таким образом, при понимании особенностей процедуры есть шанс избавиться от долгов. Лучше всего обратиться в юридическую компанию, которая специализируется на оформлении банкротства, чтобы она и представляла ваши интересы в суде. В этом случае можно снизить риски возникновения дополнительных проблем с кредиторами, избежать административной ответственности или такого исхода, как непризнание банкротом…
Кстати!
По №127-ФЗ, человек обязан подавать заявление о банкротстве, если он задолжал в общей сложности более полумиллиона рублей, а выплаты просрочены на три месяца и больше. Но можно сделать это и добровольно: если просроченная сумма превышает 10% от размера всех долгов, если просрочка затянулась более чем на месяц или оценочная стоимость вашего имущества не покрывает сумму долга.
- Плюсы. Если суд признал аргументированность поданного заявления и ввел процедуру банкротства, сумма долга замораживается. Пени за просрочку и проценты по кредиту платить в это время не нужно. Меняется форма диалога с кредиторами. Даже если должник подавал на банкротство самостоятельно, не через юрфирму, вести все переговоры будет финансовый управляющий и представители компании. При решении вопросов реализации имущества, включая жилье, учитываются все обстоятельства вашей ситуации. Для уплаты долгов могут быть проданы только предметы роскоши и другие излишки. Единственную квартиру никто у вас не отнимет. Иными словами, во время процедуры банкротства вы надежно защищены от неправомерных действий со стороны кредиторов, снижается финансовая и психологическая нагрузка на вас и вашу семью.
- Минусы. Пока идет судебная процедура, могут быть наложены ограничения на зарубежные поездки. После ее окончания в течение пяти лет гражданин обязан при обращении за новым кредитом или займом уведомлять банки о том, что он был признан банкротом. На три года придется забыть о возможности претендовать на руководящие должности. Сведения о банкротстве публикуются в открытом доступе в Едином федеральном реестре.
Несмотря на существующие минусы, подача заявления на банкротство — решение, которое в большей степени избавляет от проблем, а не создает их. Оно направлено на оздоровление финансовой ситуации и возвращение доброго имени должника. Главное, чтобы действия увенчались успехом.
Ограничения после процедуры банкротства
Когда судебное заседание вынесло решение и признало гражданина банкротом, для бывшего должника наступают следующие ограничения.
-
После получения статуса банкрота через суд запрещается повторно подавать на банкротство в течение пяти лет. Если проводили процедуру банкроства через МФЦ — в течение десяти лет.
-
Если в суде была назначена реструктуризация долга, повторную процедуру разрешается начать не ранее, чем через восемь лет.
-
Банкрот в течение пяти лет обязан информировать о покупке недвижимости в ипотеку и оформлении микрозаймов или кредитов.
-
Зарегистрировать ИП разрешается через пять лет после завершения процедуры банкротства.
-
В течение трех лет нельзя занимать руководящие посты и входить в список учредителей компании.
|
Пример Иван задолжал банкам 450 тыс. руб. Подал заявление на оформление банкротства по упрощенной схеме в МФЦ. Через пять месяцев суд признал Ивана банкротом, списал все долги, т. к. не было другого имущества для оплаты банкам. Иван через три месяца нашел работу менеджера по продажам и через год пошел на повышение. Директор компании планировал сделать Ивана своим заместителем. Но Ивану запрещено занимать руководящие должности в течение трех лет, поэтому назначение о повышении отменили. |
Риски при обращении в юридические компании
Чтобы оформить банкротство, должники обращаются в юридические компании. Они помогают собрать документы и гарантируют полное сопровождение. Но встречаются компании, которые запрашивают слишком низкую цену за свои услуги. Это говорит о некачественной работе, когда должнику придется делать все самому.
Некоторые юрфирмы берут предоплату, а при оформлении процедуры банкротства снимают с себя обязательства и закрываются. Предоплата — это не критерий честной работы, но если юристы ее предлагают, потратьте дополнительное время на изучение информации и отзывов о компании.
Отдельные мошенники под видом юридической компании, при стандартной форме оформления банкротства, размещают объявления с текстом «банкротство через управляющего». Управляющий — независимый человек, и он не может косвенно или напрямую получать деньги. Если кредиторы выявят этот факт и докажут связь управляющего с будущим банкротом, результаты процедуры пересмотрят. В итоге должник потратит деньги и не сумеет получить статус банкрота.
Реализация VS реструктуризация
Суд может ввести две разных процедуры в банкротстве — реструктуризацию или реализацию.
Реструктуризация назначается в том случае, когда у должника есть определенный доход, которого сейчас не хватает, чтобы погасить задолженность перед банком, но который дает определенные надежды на будущее. Эта процедура представляет собой своеобразную заморозку кредита: должник отдает его равными частями в срок до трех лет, при этом банк по решению суда обязан прекратить начислять на сумму задолженности штрафы и неустойки за просрочку. Процедура реструктуризации подходит, если есть возможность выплатить долг, но позже, и если при этом должник очень хочет сохранить свое имущество.
Реализация — это процедура, которая чаще всего ассоциируется в обществе с банкротством: продажа всего ценного имущества, за счет которой покрывается часть долгов. Остальное списывается, даже если денег от продажи не хватило. В процессе реализации должник может сохранить:
- единственное жилье;
- имущество, которое является единственным источником извлечения дохода;
- предметы быта и домашней обстановки, которые не относятся к предметам роскоши.
То есть продать придется и роскошные драгоценности, и недвижимость, и автомобили. Порой возникает вопрос: а что если в гостиной стоят антикварные стулья, а едят в доме из серебряного сервиза середины XIX века? К сожалению, антиквариат считается предметом роскоши, стулья и посуду придется продать, а взамен купить попроще. Ценность вещей определяет финансовый управляющий, процесс регламентирует специальная процедура.
Если речь идет о супружеской паре, то надо понимать: если банкротится кто-то один и вводится процесс реализации, то она действует на все совместно нажитое имущество. Есть распространенная ошибка: многие думают, что если второй дом куплен на имя жены, то в процедуре банкротства мужа этот дом не будет продан. Но это не так. По Семейному кодексу, это совместно нажитое имущество, которое должно быть реализовано по Закону о банкротстве. А вот если дом жена получила по наследству, в подарок или в порядке приватизации, то он совместно нажитым не считается — а значит, его реализовать при банкротстве мужа нельзя, оно остается при хозяйке.
Шлейф от банкротства растянется на 5 лет
Если все прошло так, как задумывалось, после окончания процедуры банкротства человек чист, как младенец: все его долги закрыты, ни один кредитор не имеет права требовать от него чего-либо.
Но надо учитывать, что последствия все-таки будут влиять на жизнь бывшего должника еще как минимум 5 лет. Кроме тоски по бабушкиному колье и по загородному шале, человек будет испытывать следующие неудобства:
- ему будет очень сложно взять новый кредит. Формального запрета на это нет, но 5 лет после завершения процедуры он обязан будет указывать в анкете банка, что он банкрот. А банки выдают кредиты таким гражданам крайне неохотно;
- он 5 лет не сможет становиться учредителем ООО;
- те же 5 лет ему запрещено будет работать директором АО;
- и если вдруг он ухитрится все-таки набрать долговых обязательств и вознамерится снова пройти процедуру банкротства добровольно, ему придется подождать, пока не пройдут 5 лет. А до тех пор двукратным банкротом он сможет стать только принудительно, по решению банка и суда.
Никаких ограничений на выезд за границу, на покупку имущества, на открытие бизнеса у состоявшегося банкрота нет. Так что для добросовестных должников это проходит довольно безболезненно. Вопрос — только в грамотной работе юристов, во всестороннем выяснении ситуации.
Четыре совета от опытного юриста
Итак, личное банкротство — не самая простая юридическая процедура. Она требует внимательного подхода и тщательного выбора компании, которая будет вести юридическое сопровождение процесса.
Вот главные рекомендации для тех, кто хочет списать долги по банкротству и не оказаться в еще более сложной ситуации, чем раньше.
Во-первых, сначала нужно разобраться, насколько подходит для вас процедура банкротства, потому что это не просто списание долгов, а сложная процедура, требующая участия квалифицированного юриста.
Во-вторых, нужно выбрать авторитетную юридическую компанию: с опытом работы, с репутацией, публичной открытой отчетностью. Косвенный признак авторитетной юрфирмы — участие в качестве экспертов в авторитетных СМИ.
В-третьих, нельзя пытаться обмануть финансового управляющего или суд: процедура личного банкротства предполагает активное сотрудничество с ними и честное закрытие максимального объема задолженности. Каждая попытка махинации увеличивает вероятность того, что банкротом вас признают, но все долги останутся при вас.
В-четвертых, нужно всегда быть на связи с юристом, прислушиваться к тому, что он говорит, и адекватно относиться к сложностям, которые возникают в процессе, не пугаться их, а согласовывать каждое свое действие с юристом и слушать его.
И если человек показывает себя добросовестным должником, продумывает все моменты, тщательно выбирает профессионалов, готовых его представлять в суде — процедура личного банкротства может начать новый, чистый лист в его жизни.