Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Причины отказа от страховки по кредитному договору
Указывать банку причину отказа страховки не обязательно, если уплаченную страховую премию потребитель возвращает по указанным в законе (подзаконных актах) или договоре основаниях.
Так, обращаясь за возвратом уплаченной страховой премии в течение 14 дней со дня заключения договора страхования или в иных предусмотренных договором страхования случаях, нет необходимости дополнительно указывать основания кили причины.
Однако в случае, если 14 дней прошло, а договор не содержит никаких намеков на возможность его расторжения, потребитель может предпринять попытки расторгнуть такой договор по причинам нарушения при его заключении законодательства о защите прав потребителей. А именно:
- не предоставлена полная достоверная информация о договоре и его условиях;
- договор навязан, была нарушена свобода воли стороны на заключение договора;
- предоставление кредита было обусловлено заключением договора страхования.
Обязательно ли страхование кредита
Итак, страховка. Многие клиенты боятся ее, как огня. И неудивительно, ведь российские банки сами сделали так, что кредиты обрели дурную славу. А ведь страхование кредита в первую очередь направлено на поддержку самого клиента — оформленная страховка гарантирует защиту от нештатных ситуаций. К примеру, у заемщика случился форс-мажор, и он не может больше платить. Но у него есть оформленный страховой полис, и все дальнейшие взаимодействия с банком переходят в юрисдикцию страховой компании — страховщик сам погашает невыплаченный кредит. Хорошо же? Да просто отлично!
Но, к сожалению, в нашей стране банки исказили эту идеальную картину. Страховка стоит непомерно дорого и существенно увеличивает стоимость кредита. И вместо того, чтобы плавно подводить клиента к оформлению кредита со страховым продуктом, менеджеры просто навязывают страховку и ставят заемщика в безвыходное положение. Классическая дилемма в банке — или кредит со страховкой, или повышенные проценты и пролонгированный срок выплат. Это знает каждый, кто хотя бы раз брал кредит.
Что может сделать заемщик в такой ситуации?Во-первых, отказаться от кредита в конкретном банке и найти другое кредитное учреждение с щадящими условиями.Во-вторых, отменить подписание договора по причине навязывания страховки: в России действует закон о правах потребителей, а принуждение к услуге — это его прямое нарушение (ст.16 ФЗ № 2300-1 от 07.02.1992).
Заемщик даже может обратиться в суд с зафиксированным фактом принуждения оформления страховки. Однако на практике доказать, что вам навязали страховку, практически невозможно. Представители банка укажут на то, что клиенту предлагалась альтернатива, и он сам выбрал вариант со страховым полисом и получил кредит на установленных договором и определенных самим же заемщиком (для себя) условиям. Этот вариант нам, конечно же, не подходит.
Самое правильное, что может сделать заемщик, это — аннулировать страховку. И действующее законодательство ему в помощь (Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015). Запомните сразу — отменить можно только добровольную страховку. Ряд кредитов страхуется в обязательном порядке, и сделать с этим ничего нельзя. Это касается залоговых кредитов, где обязательством возврата денег является залог имущества. Речь идет об ипотеке (недвижимость) и автомобильном кредитовании (КАСКО).
Заемщик страхует приобретаемое имущество от всех возможных повреждений на протяжение всего срока действия договора по кредиту. Ипотечный кредит с государственной поддержкой предусматривает обязательства получателя по страхованию жизни. Еще раз — это обязательно и утверждено на законодательном уровне!
А вот добровольную страховку аннулировать можно. Обязать получателя кредита застраховать свою жизнь и здоровье никто не может, поэтому заемщик может отменить навязанный страховой продукт (ст.935 ГК РФ). Вот какая страховка по кредитам является добровольной:
- жизни и здоровья;
- трудоспособности (потеря работы);
- титульное страхование (при ипотеке);
- предпринимательские риски (страховка бизнеса);
- инвестиций, поручительства, выданных гаранитий и т.д.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?
Исключительно страхование объекта недвижимости, передаваемого банку в залог обеспечения выплат, является обязательным по закону. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.
То есть вы не можете отказаться от страховки на имущество (например, квартиру)
Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в случаях:
- пожар;
- потоп;
- умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
- различные противозаконные действия;
- преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
- взрыв и так далее.
Возможно ли отказаться от страховки при оформлении кредита?
До того, как ответить на этот вопрос, нужно разобраться в понятиях обязательного и необязательного страхования.
К обязательному относят страхование недвижимости при ипотечном кредите и автомобиля при автокредите.
К необязательному относятся страховки жизни и здоровья, титула, риска потери работы и другие.
Отказаться можно практически от любого вида необязательного страхования. Банковские сотрудники предлагают оформление договора, который необходимо внимательно прочитать. В нем прописаны условия. На этапе получения кредита сотрудники банка должны проговорить, является ли это обязательным для получения займа, и не повлияет ли отказ от страховки на размер процентной ставки. После этого заёмщик решает, соглашаться на условия банка или искать другой вариант.
Важно! Отказ от страховки нужно оформить в течение 14 дней после получения кредита. Ранее срок был до 5 дней. Заёмщик подаёт письменное заявление об отказе в банк. После его рассмотрения будет закрыт договор страхования.
Две недели – это стандартный период охлаждения. В это время расторжение договора страхования возможно с возвратом уплаченных денежных средств. В договоре с компанией может быть указан более длительный срок.
В случае нарушения сроков и оформления заявления позднее, заёмщик также вправе расторгнуть договор страхования, но уже не претендует на возврат денег, кроме нескольких случаев.
Отказ от страхования предусмотрен законом, поэтому банк не может заставить заёмщика сохранить договор. Но программа предоставления кредита может быть изменена вследствие принятого решения. Процентная ставка может стать выше. Об этом стоит сразу спросить банковского работника.
Инструкция по отказу от страховки на потребительском кредите
Если займ ещё не получен, инструкция будет содержать всего два пункта:
- Найти в договоре пункт о страховке.
- Отказаться от него.
Всё просто. Однако в данном случае банк может отказаться выдавать кредит или установить процентную ставку на порядок выше. В таком случае рекомендуется просчитать оба варианта и выбрать с наименьшей переплатой.
Если кредит одобрен и выдан, у заёмщика другой порядок действий.
Во-первых, понять, попадает ли срок расторжения договора в период охлаждения. То есть 14 дней после заключения договора. Если да, то необходимо сделать следующее:
- Подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Его можно оформить в свободной форме или по образцу. Лучше заранее уточнить в страховой, есть ли у них установленная форма заявки.
- Собрать и предоставить в компанию необходимые документы.
- Получить деньги назад.
- Уточнить, не меняются ли условия кредита в связи с отказом. Хотя правильнее это сделать в первую очередь.
Всегда ли выгоден отказ от страховки
Оформление полиса защищает банк от возможных финансовых потерь. Но и для заемщика наличие страховки предполагает определенные преимущества. Если произойдет страховой случай, клиент или его дети и близкие будут освобождены от кредитных обязательств. Принимать решение следует, исходя из конкретных обстоятельств. Часто при присоединении заемщика к коллективному контракту банковская комиссия составляет до 100% суммы премии.В такой ситуации лучше самостоятельно выбрать компанию, тщательно изучить условия страхования и заключить индивидуальный договор. С таким предложением можно обратиться к сотрудникам банка. Если у заемщика хорошая кредитная история, стабильный высокий доход, он может настаивать на своих условиях, ведь банки тоже заинтересованы в реализации своих кредитных продуктов.
Как происходит возврат страхования жизни по ОСАГО
Когда компания получит ваше заявление, она обязана на него отреагировать на протяжении десяти рабочих дней. Она может либо расторгнуть договорные отношения и вернуть уплаченную премию, либо выслать письменный мотивированный отказ. Если страховщик игнорирует запрос или отказывается разрывать договорные отношения, клиент может потребовать судебного разбирательства. Если суд вынесет решение в вашу пользу, вы сможете потребовать у компании возместить также все судебные расходы и причиненный вам моральный ущерб.
Если договор страхования еще не начал действовать, вам выплатят всю стоимость страховки. В противном случае из полной суммы могут вычесть долю, которая покрывает прошедшие дни действия полиса. Если за время существования договора произошел страховой случай, сумму страховки вам уже не вернут.
Некоторые страховые компании могут предоставить более длительный период охлаждения. В них вы сможете рассчитывать на возмещение, даже если с даты оформления страховки прошло более 14 дней. Порядок расторжения страховки и выплаты компенсации прописан в страховом договоре — изучите его перед тем, как обращаться к страховщику.
Зачем нужно страхование кредита
В оформлении страховки прежде всего заинтересована финансовая организация, выдающая кредиты. Благодаря такому методу она старается снизить риски потери денежных средств. Если наступает страховой случай, заемщик полностью избавляется от кредитной задолженности. Это возможно в случае полной потери трудоспособности или смерти заемщика.
Три-четыре года назад банки ввели жесткие условия по оформлению кредитных договоров. Они навязывали клиентам обязательную страховку. Если человек отказывался, ему не давали кредит. Это привело к тому, что даже добропорядочные граждане, которые всегда своевременно возвращали задолженности, не смогли получить новые займы.
Учтите! Есть банки, которые прибегают к уловкам при составлении договора. В тексте прописывается, что договор страхования будет подписан дополнительным соглашением. В такой ситуации заемщик не может отказаться от оформления страховки, так как нарушает оговоренные условия с банком.
Кредитор может расторгнуть договор и потребовать вернуть досрочно все заемные средства в полном объеме.
Обязательное страхование
На законодательном уровне установлены обязательные виды защиты, которым заявление на отказ от страховки по кредиту можно написать исключительно после погашения задолженности. Рассмотрим, какие договоры каждый клиент обязан купить, оформляя кредитный договор.
Обязательное страхование при займе:
- Ипотека. Оформляя ипотеку, следует быть готовым к тому, что потребуется застраховать конструктивные элементы приобретаемой площади. Простыми словами – это стены, без внутренней отделки, имущества, которые страхуются исключительно по личной инициативе клиента.
Важно! Если помимо страховки на конструктивные элементы менеджер оформил защиту внутренней отделки, имущества, гражданской ответственности, то можно оформить отказ по страховке, после получения денег.
- Титульное страхование. Оформляется при ипотеке. Необходимо для защиты заемщика, а именно утраты права собственности на приобретаемое имущество. Работает защита просто. Если у заемщика после сделки отберут имущество и сделку признают недействительной, то страховая компания компенсирует все расходы по возврату заемных средств. Ряд банков требует обязательно страховать титул. У них отказаться по страховке при получении кредита не получится. Иначе кредитор расторгнет договор или запросит погасить долг полностью.
- КАСКО. Приобретая транспорт по программе автокредитования, следует быть готовым к тому, что помимо ОСАГО следует купить КАСКО. Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и разрешают оформить защиту только на первый год кредитования. На второй год можно написать отказ по страховке кредита.
Как эффективнее отстаивать свои права?
И снова повторимся, указав, что в течение первых 5 дней вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту. Помощь специалиста в данном вопросе вам совершенно не понадобиться. Закон на вашей стороне, банки и страховые компании обязаны его соблюдать.
Потом процесс будет более сложным, а иногда даже невозможным. Получив в банковской организации отказ на претензию, обратитесь к юристам, бежать сразу в суд не спешите. Профессионалы данной отрасли вам все доходчиво разъяснят. Можно организовать консультацию в режиме онлайн на специализированных сайтах. В сети их достаточное количество. Дистанционно вам могут оказать помощь совершенно бесплатно, а при необходимости посодействуют в возврате страховки по вашему кредиту.
Чтобы избежать подобных проблем, внимательно читайте условия в договоре, если что-то непонятно – задавайте вопросы. Есть сомнения в добровольном страховании – сразу отказывайтесь от него и желательно еще до подписания контракта.
Как отказаться от страховки (инструкция)
В зависимости от того, на каком этапе: до или после заключения кредитного договора заемщик отказывается от страховки, различается и процедура такого отказа.
Отказ от страховки в любом случае должен быть выражен в форме письменного заявления, основная цель которого – зафиксировать факт вашего обращения в банк или страховую компанию:
- с отказом от страховки по кредиту, если кредитный договор уже заключен
- с предложением о заключении кредитного договора на условиях, предполагающих пониженную процентную ставку (без заключения договора страхования)
- предложением об изменении условий кредитного договора, когда он содержит условие об обязательном приобретении страховки
Банки при страховании ипотеки стараются указать выгодоприобретателями себя, а не заемщика. Это значит, при наступлении страхового случая клиент компенсацию не получит, страховая компания выплачивает компенсацию банку в качестве погашения долга заемщика.
Согласно ФЗ №102 «Об ипотеке», залоговая недвижимость подлежит обязательному страхованию, если иное не указано в договоре с банком. На добровольной основе производится страхование титула, жизни и здоровья заемщика и друге побочные страховки. Банк не вправе навязывать клиенту покупку полисов по этим программам.
Обязательным при ипотеке является только страхование залогового имущества. Как правило, это покупаемая квартира или дом.Отказаться от этой страховки нельзя.
Как отказаться от дополнительных страховок до подписания договора
Все просто – вы отказываетесь от комплексного страхования, банк отказывает вам в льготной ставке. Или вовсе в ипотечном кредите. Да, редко, но бывают, случаи, в которых банк может отказать в кредите без объяснения причин и будет иметь на это полное право.
Для отказа от дополнительных страховок по ипотеке сообщите о своем намерении персональному менеджеру в банке. В случае если менеджер говорит, что такое невозможно, обращайтесь к его руководству. Для этого:
- подготовьте заявление в свободной форме на имя руководителя отделения в двух экземплярах;
- передайте одну копию лично менеджеру, на второй копии он должен поставить свою подпись и дату принятия заявления;
- можно дополнительно позвонить в службу поддержки клиентов банка и сообщить о данном обращении;
- ожидайте ответа банка.
Пока вы ждете решения банка, можно ознакомиться с предложениями конкурентов. В случае отказа банка, вы наверняка найдете более выгодное или как минимум такое же предложение. Как и в первом случае, даже при страховании только залогового имущества имеет смысл сравнить тарифы всех страховых компаний, аккредитованных банком. Почитать об этом можно здесь.