Что делать если банк потерял или не отдает закладную

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если банк потерял или не отдает закладную». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Пocлe тoгo, кaк вы пoгacили кpeдит нa нeдвижимocть, зaклaднaя aннyлиpyeтcя, a oбpeмeнeниe c coбcтвeннocти cнимaeтcя. To ecть пocлe пoгaшeния ипoтeки бaнк yжe никaк нe cмoжeт вocпoльзoвaтьcя вaшим имyщecтвoм. Boзвpaт зaклaднoй пocлe oплaты ипoтeки oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx днeй, дoпycтимый зaкoнoдaтeльcтвoм cpoк — кaлeндapный мecяц, ecли инoe нe yкaзaнo в кpeдитнoм дoгoвope. Нeкoтopыe бaнки пpeдлaгaют плaтнyю ycлyгy пo ycкopeнию выдaчи зaклaднoй.

3aклaднaя нa квapтиpy пo ипoтeкe — имeннaя цeннaя бyмaгa, oбecпeчeннaя ипoтeкoй. Oнa пoдтвepждaeт пepeдaчy пpиoбpeтaeмoгo нeдвижимoгo имyщecтвa в зaлoг, тo ecть тo, чтo пpи oпpeдeлeнныx oбcтoятeльcтвax бaнк мoжeт вocпoльзoвaтьcя зaклaднoй и пoлyчить cвoю пpибыль.

3aклaднyю мoжнo oфopмить нa:

📃 квapтиpy в мнoгoэтaжнoм дoмe нa пepвичнoм и втopичнoм pынкe;

📃 чacтный дoм, кoттeдж или тayнxayc;

📃 зeмeльный yчacтoк c пocтpoeнными здaниями или бeз;

📃 дaчный yчacтoк зa гopoдoм;

📃 кoммepчecкий oбъeкт;

📃 любoй дpyгoй вид нeдвижимocти.

Кратко: что такое закладная по ипотеке?

• Закладная — документ, который подтверждает факт ипотечного залога. Оформлять ее необязательно, но если банк поставил такое условие, заемщик отказаться не может.

• Банку нужна закладная не только как гарант возврата ипотеки, но и для привлечения финансов. Для заемщика это лишь дополнительное обременение.

• Бумажная закладная хранится в банке или в хранилище ценных бумаг — депозитарии. Электронная — только в депозитарии.

• После погашения ипотеки бумажную закладную банк обязан выдать кредитополучателю, а электронную сразу направить в Росреестр для снятия обременения с недвижимости. На обеих закладных ставят отметку о погашении кредита.

Как банк использует закладную

Закладную оформляют в единственном экземпляре, который будет храниться в банке. Поэтому заемщику стоит сделать себе копию на случай, если документ потеряют или испортят, да и просто чтобы иметь его под рукой. Плюс электронной закладной в том, что она не потеряется — документ хранится на защищенных серверах, и все действия с ним отслеживает Росреестр.

Банкам выгодно получать залоговые обязательства от клиентов. Дело не только в безопасности их «инвестиций». С помощью этого документа финансовая организация может перепродать ипотечные обязательства — например, если срочно потребуются деньги.

Без согласования банк может:

1. Продать залог другому банку. Тогда ежемесячные платежи придется переводить на другой счет.
2. Продать часть долга другому банку. Реквизиты не меняются. Банк будет сам переводить выплаты на новый счет.
3. Обменяться закладными с организацией или физическим лицом. Реквизиты для выплат останутся теми же.

Как проходит регистрация закладной на квартиру?

Только лишь подписать соглашение о предоставлении залога недостаточно, необходима регистрация закладной на квартиру – процедура проводится совместно с вступлением в права собственности. Заемщику необходимо следовать инструкции:

1. Оплатите госпошлину в Росреестр за регистрационные действия – 2 000 руб. для частных лиц. Если жилье уже находится в собственности, платить ничего не нужно – процедура оформления залога абсолютно бесплатна.
2. Обратитесь в Росреестр с паспортом, договором покупки, актом приема-передачи, квитанцией об оплате (перечень запрашиваемых документов отличается в зависимости от конкретных обстоятельств).
3. Возьмите расписку о получении бумаг (второй экземпляр направят в банк).
4. Ожидайте ответа – регистрация займет от 1 до 5 рабочих дней. Если оформляется через МФЦ закладная на квартиру, срок увеличивается.
5. Получите выписку ЕГРН – в ней будет отражено обременение. В банк на хранение Росреестр направит оригинал.

Электронная закладная формируется без визита в Росреестр – нужно подать дистанционную заявку, используя электронную подпись (ЭЦП): данные придется вносить в цифровой бланк вместе с сотрудником кредитного учреждения. Если оформляется электронная закладная на квартиру, как получить ЭЦП? Физическим лицам нужно обратиться в специальный центр – список аккредитованных учреждений представлен на сайте Минцифры. Также электронную подпись россияне могут получить через МФЦ.

Что такое закладная по ипотеке?

Когда человек принимает решение купить в ипотеку дом или квартиру, в новостройке или вторичку, в любом случае оформляется закладная. При ипотеке оформление этого документа — не только неизбежность, но и значительная польза (главным образом для кредитора, но немного и для заемщика).

Итак, что такое закладная на квартиру по ипотеке? Так называется бумага, удостоверяющая наличие обременения на недвижимости в пользу банка. Получатель такой бумаги сможет сразу понять:

• Кто владелец недвижимой собственности (заемщик);
• Кто выдал ипотечный кредит и, соответственно, кто является залогодержателем (банк);
• В какую сумму оценена недвижимость, переданная в залог;
• Наконец, бумага закрепляет право банка на собственность в случае неисполнения обязательств по кредитному договору.

Оформляется этот документ в строгом соответствии с законодательством РФ, т.е. Федеральным Законом Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 N 102-ФЗ и правовым актом О банках и банковской деятельности от 02.12.1990 N 395-1.

Зачем она нужна и что может сделать банк с ее помощью?

Бумага, удостоверяющая залоговое право — ценный финансовый документ, имеющий свою собственную стоимость. В этом смысле этот документ похож отчасти на векселя, акции и тому подобные ценные бумаги — при желании, банк может использовать закладные в качестве обеспечения займа. Особенно часто к такому способу обеспечения долгов банк прибегает в том случае, если его собственное финансовое положение стремительно ухудшается.

Но, по состоянию на 2021 год, у закладной имеются и другие применения помимо обеспечения задолженностей:

• Если банку нужно срочно кому-либо — государству, физическому или юридическому лицу — доказать, что та или иная недвижимость находится в залоге у банка, в этом поможет закладная. До момента регистрации прав собственности заемщика только эта бумага и способна подтвердить права банка на жилье;
• В случае неисполнения заемщиком своих обязательств по выплате займа, банк сможет полностью или частично реализовать залог, чтобы избежать убытков и, возможно, даже немного заработать. Но для реализации залога нужно доказать свои права на такие действия — поможет закладная;
• Документ, в совокупности с другими закладными, может не только обеспечить кредит, полученный банком, но также обеспечить выпуск собственных акций;
• Для приведения в порядок своих финансов, предприятие вправе переуступить права требования другой организации или же обменять одни ценные бумаги на другие.

Это полное объяснение того, для чего нужна бумага о залоге. Теперь должно быть ясно, почему банк так внимательно относится к оформлении этого, казалось бы, незначительного документа.

Как зарегистрировать закладную?

Владелец закладной может быть зарегистрирована в органе Росреестра. Эта процедура предусмотрена ст. 16 закона «Об ипотеке», при этом она не является обязательной для кредитора-залогодержателя. Тем не менее такая регистрация даёт последнему дополнительные возможности в части урегулирования отношений с залогодателем (заёмщиком) и распоряжения этой ценной бумагой.

Регистрацию владельца закладной можно провести как одновременно с регистрацией права заёмщика на вновь приобретённую квартиру и договора ипотеки, так и после неё, в зависимости от того, в какой момент была оформлена и представлена ценная бумага в регистрирующий орган.

Последний делает на документе запись, вносит сведения в реестр прав и возвращает владельцу.

Как получить закладную на квартиру по ипотеке пошагово

Разберем пошаговую инструкцию, как сделать закладную на квартиру при ипотеке.

Шаг 1. Обращаемся в банковское учреждение.

Как правило, подписание закладной происходит одновременно с заключением договора ипотеки на квартиру. Документ заполняется работником банковской организации, от заемщика требуется лишь поставить подпись. Пакет документов, необходимых для составления закладной, такой же, как и для заключения ипотечного договора. Поэтому заранее уточните, что именно вам понадобится, поскольку в каждом банке есть определенные нюансы, касающиеся перечня документов.

Вероятнее всего, вам понадобятся:

• Паспорт гражданина РФ, который заключает договор ипотеки. Обычно требованием банковской организации является наличие у заемщика постоянной регистрации. Допускается регистрация в приобретаемой квартире.
• Документ, подтверждающий наличие оснований права собственности, к примеру акт приема-передачи или договор купли-продажи квартиры.
• Свидетельство о праве собственности на квартиру либо выписка из ЕГРН (Единого государственного реестра недвижимости). Необходимы для подтверждения наличия права собственности на приобретаемую квартиру.
• Отчет о проведении оценки рыночной стоимости квартиры. Оценивать может независимый оценщик или непосредственно банковская организация. Данная процедура необходима для подтверждения рыночной стоимости квартиры. Отчет об оценке обойдется примерно в 2500–5000 рублей.
• Страховка залогового имущества. Она необходима для обеспечения гарантий полного возврата заемных средств при утрате залогового имущества, к примеру, в результате пожара. Также страховая компания возмещает банковской организации средства в случае потери заемщиком имущества в результате воздействия факторов, на которые он не может повлиять.

В закладной на квартиру по ипотеке отражаются сведения из всех вышеуказанных документов. На весь процесс заполнения обычно требуется не более 30 минут. Сотрудник банковской организации оформляет документ, после чего заемщик его подписывает и регистрирует.

Обратите внимание, что перечень необходимой документации может различаться в каждом отдельно взятом случае и зависит от условий выбранной вами банковской организации, а также действующих в вашем регионе законодательных актов.

Шаг 2. Оплачиваем госпошлину.

Регистрация права собственности на недвижимое имущество является платной услугой. Обычно одновременно с данной процедурой проводится и регистрация закладной. Чтобы сэкономить время на повторном посещении Росреестра, лучше оплатить госпошлину заранее. Величину государственной пошлины за регистрацию права собственности на недвижимое имущество устанавливает Налоговый кодекс РФ. Она зависит от того, кто является собственником:

• физическим лицам установлена сумма в 2 тыс. руб.;
• юридическим лицам – 220 тыс. руб.

Оплата государственной пошлины принимается в кассе Росреестра, в любой банковской организации или терминале самообслуживания. Для подтверждения оплаты обязательно необходимо иметь при себе квитанцию. В противном случае при сдаче документов на регистрацию последует отказ.

В некоторых случаях закладная может быть зарегистрирована бесплатно. К примеру, если при оформлении ипотечного кредита на новую недвижимость вы предоставляете в виде залогового имущества старую квартиру. Также не нужно оплачивать госпошлину при оформлении закладной на квартиру, которая уже находится в вашей собственности, то есть новое имущество не приобретается.

Для чего нужна закладная на квартиру?

Закладная на недвижимость нужна и заемщику, и банку. Для первой категории лиц она служит возможностью получить выгодные условия кредитования. Других преимуществ для заемщика она не несет.

Куда большее значение имеет закладная для банковских учреждений. Для них этот документ – гарантия возврата денежных средств или взыскания личного имущества клиентов, если он не может выполнить условия, прописанные в договоре. Кредитная организация имеет право продать или передать закладную, не спрашивая разрешение заемщика, а просто уведомляя его об этом. Также ценная бумага служит для привлечения инвестиций со стороны – если банк имеет возможность заработка на сделке, то он может дать заемщику более выгодные условия кредитования. Закладные для банков – весомый финансовый портфель, который они грамотно используют в своих целях.

Что делать, если закладная по ипотеке утеряна?

Оригинал закладной передается на руки залогодержателю, который по желанию может передать этот документ третьему лицу. Если произошла утрата этой бумаги, то ее восстановлением по закону будет вынужден заниматься должник. Для этого придется отправиться в регистрационные органы и получить дубликат закладной. В действительности всеми вопросами по восстановлению закладной обычно занимается сам залогодержатель. В полученном дубликате основные данные будут такими как в оригинале, но при этом дубликат может иметь еще и некоторые отличия.

Заемщику, который является залогодателем, после подписания и регистрации закладной рекомендуется снять копию с этого документа и зарегистрировать ее у нотариуса. Имея такой документ на руках можно быть уверенным в том, что в дубликате не будет никаких серьезных изменений в основных данных.

Иногда оказывается, что заемщик выплатил кредит, но банк не может снять обременение по причине утраты закладной. В этом случае кредитору вместе с клиентом, погасившим ипотеку, необходимо отправиться в регистрационные органы, и составить совместное заявление, по которому обременение будет снято с залогового имущества с обязательным погашением соответствующей записи.

Как снять обременение без закладной

Важно понимать, что сам факт погашения кредита не приводит к автоматическому снятию обременения. Закладные регистрируются в Росреестре, и именно они снимают обременения, требуя определенные документы. Если банк утратил закладную, а заемщик закрыл долг, то первым делом следует взять справку о полном погашении задолженности. Она докажет, что клиент погасил и потеку и больше ничего не должен банку. Грубо говоря, он уже имеет право на получение всех прав на жилье. Банк обязан выдать данную справку.

Потеря закладной не говорит об изменении условий кредитования, и этот документ всегда можно восстановить. Всего возможны три варианта:

• Поиск закладной.
• Восстановление документы и получение дубликата.
• Снятие обременения после совместного заявления банка и заемщика.

В первом случае банк сам находит закладную. Она может быть продана другому кредитору, например, если прежний банк-залогодержатель лишился лицензии. Время и нервов уйдет на это немало, поэтому заемщику лучше официально запросить документ, а в случае, если банк не сможет его найти, запросить дубликат.

Дубликат закладной составляет банк. Заемщик же должен внимательно проверить все данные в документы и подписать его. Далее закладная направляется в Росреестр, где ее сверяют с имеющейся у них копией оригинала. Опять же, это длительная процедура. Более того, в реестре могут не идентифицировать дубликат, что принесет дополнительную головную боль.

Наиболее предпочтителен вариант совместной подачи заявление на снятие обременения со стороны заемщика и залогодержателя (банка). Стороны сами оформляют заявление, прилагают необходимые документы и направляют в Росреестр. Как правило, обременение снимается по факту погашения долга, что подтверждает в заявлении сам банк.

Что такое закладная на квартиру

Закладная – это ценная бумага, позволяющая банку компенсировать собственные убытки путем продажи залога, если клиент окажется неплатежеспособным.

Если заемщик игнорирует обязательства, то ипотечная недвижимость будет реализована на базе кредитного договора. Однако наличие закладной заметно упрощает систему возмещения. Ценная бумага может использоваться для оборота, переуступки прав, перепродажи квартиры другому субъекту (банку) или для обмена с доплатой финансовых средств.

Закладная для банка по ипотеке снижает ставку по кредиту. Также документ помогает в защите прав потребителя, если ипотечный договор был поврежден или утерян.

Клиенту нужно с осторожностью относиться к оформлению документа. Закладная имеет большую силу, чем кредитное соглашение – если спор доходит до суда, то инстанция в первую очередь исходит из ее условий.

Список документов для оформления закладной

Для оформления обычно предоставляют:

• Паспорт заемщика. Большинство банков требуют постоянную прописку — прописаться можно в приобретаемой квартире.
• Отчет независимого оценщика. Нужен для подтверждения рыночной стоимости недвижимости. Оценку для ипотеки делают аккредитованные банком фирмы. Стоимость отчета составляет от 2,5 до 5 тыс. рублей. Его нужно предоставить в банк не позднее 6 месяцев с даты оформления.
• Договор купли-продажи, выписка из ЕГРН или свидетельство о собственности.
• Страховой полис на приобретаемую квартиру. Если жилье сгорит или будет разрушено по другим причинам, страховая фирма выплатит банку оставшийся долг по кредиту. Страховка дает гарантию, что ипотека будет выплачена при любых обстоятельствах.
• Кадастровый паспорт и копия поэтажного плана объекта.
• Акт приема-передачи объекта при покупке квартиры в новостройке.
• Свидетельство о браке (при наличии).
• Ипотечный договор, договоры поручительства при их наличии.

Если ипотека выплачена раньше срока

Иногда люди хотят выполнить все свои обязательства перед банком раньше установленного договором срока. Законодательство позволяет это сделать без каких-либо санкций и штрафов. Более того, если банк их прописал в договоре, то имеет место нарушение прав заемщика. А вот указать процедуру досрочного погашения финансовое учреждение может.

Если кредит хочется погасить досрочно, необходимо принять во внимание несколько особенностей:

• в банке могут быть установлены ограничения относительно сроков внесения досрочного платежа (такие выплаты могут производиться в определенный промежуток времени, только после уведомления кредитора или при других обстоятельствах);
• сумма пересчитывается, точнее, начисленные проценты, поэтому просчитать размер оставшейся задолженности самостоятельно достаточно сложно, а ведь даже одна неучтенная копейка может впоследствии стать причиной начисления штрафов и пени;
• для досрочного погашения может быть предусмотрена особая процедура, например, банк может потребовать письменного уведомления.

Похожие записи:

• Не заплатили за работу без договора: что делать?
• Проведение годовой инвентаризации в бюджетных учреждениях в 2023 году
• Как получить права на мотоцикл