Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Где лучше открыть ИИС? Выбираем брокера». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Я рассмотрел тарифы и прочие торговые условия нескольких крупнейших брокеров. «Мелочь» анализировать не вижу смысла. Не хочется потом прыгать от брокера к брокеру (в случае форс-мажорных обстоятельств).
Полученную инфу «выудил» на официальных сайтах брокеров. Как показала практика, некоторые зарывают полные условия глубоко в недрах сайтах. И найти ее бывает очень не просто.
Где-то звонил на горячую линию брокеров, для уточнения некоторых вопросов. Пообщался со знакомыми и друзьями (некоторые даже не знали торговые условия своего брокера и сколько они платят в виде комиссий)))). Почерпнул информацию с форумов от «бывалых» клиентов.
Сразу скажу, что есть вероятность ошибки. Где-то не там посмотрел. Что-то не увидел. Представитель брокера мог ввести в заблуждение. Возможно брокер со временем изменил тарифы. И т.п. и д.т. Сигнализируйте о наличии неправильной информации. Буду очень признателен.
По возможности, буду поддерживать актуальность информации о текущих брокерских условиях.
Преимущества и недостатки индивидуального инвестиционного счета
| Возврат ранее уплаченного НДФЛ или освобождение от налога на прибыль | Частичный вывод средств невозможен |
| После закрытия ИИС по истечении 3 лет разрешено воспользоваться долгосрочной льготой в дополнение к вычету типа А | Минимальный период владения счетом — от 3 лет |
| Неограниченный срок действия | Внесение не более ₽1 млн в год |
| Можно сформировать долгосрочный портфель для пассивного дохода | Нельзя покупать внебиржевые инструменты |
| Разрешено работать с самыми популярными классами активов | Возврат НДФЛ не более ₽52 тыс. в год (13% от ₽400 тыс.) |
| Нет ограничений по вычетам на прибыль по типу Б | Одному человеку запрещено иметь 2 таких счета |
Чтобы оформить ИИС, нужно обратиться к брокеру. Многие брокеры и УК позволяют открыть счет удаленно через свой сайт.
Но будьте внимательны! Никогда не открывайте ИИС с доверительным управлением. Многие брокеры подсовывают вам открытие такого типа ИИС.
Открывайте только самостоятельный ИИС.
Помните, что у управляющей компании и инвестора конфликт интересов – управляющая компания берёт комиссию если управляла вашими деньгами в плюс, при этом только инвестор получает убыток, если управляющая компания получила минус. К тому же часто даже если вы получили минус управляющая компания берёт комиссию за управление, хотя непонятно за что, ведь они потеряли ваши деньги. Напомню, что разница в комиссии всего в 2,5% съедает 58% доходности инвестора за 20 лет. А большинство управляющих компаний не могут обогнать обычный индексный фонд.
Достоинства и недостатки ИИС
Зафиксируем плюсы и минусы ИИС
Самый главный плюс в первом варианте ИИС – возврат 13% от инвестированной суммы до 52000 рублей в год. Даже если Вы инвестируете в ноль, то это будет хорошим подспорьем. Для тех людей, у кого большая официальная зарплата ИИС гораздо выгоднее обычного брокерского счета.
Второй плюс — прибыль от операций на ИИС освобождается от НДФЛ
Трейтий плюс — отложенное налогообложение. Какие недостатки мы вскрыли. Главный минус – с ИИС нельзя выводить деньги 3 года без потери налогового вычета. Вывести деньги с ИИС можно только если полностью закрыть счёт или с помощью дивидендов по акциям и купонов по облигациям.
Второй минус. При отсутствии официальной зарплаты и доходов ИИС уже не так выгоден.
В данный момент лучшим брокером для открытия ИИС является ВТБ Инвестиции.
Сравнение ТОП-5 участников торгов на Мосбирже
Если перейти на официальный сайт Мосбиржи, можно увидеть лучших участников торгов. Мы приведем ТОП-5:
- Exante работает с 2011 года, имеет высокую надежность и поддержку пользователей, трейдинг также на высоком уровне.
- Тинькофф работает с 2016 году. За 5,5 лет он успел набрать огромную популярность в России. Предлагает своим клиентам высокую оплату.
- Финам работает с 1994 года. Имеет хороший рейтинг, пользователи признают этого брокера одним из самых надежных.
- Открытие Брокер работает с 1995 года. Пользуется популярностью среди пользователей, является очень надежным.
- Сбербанк работает с 1991 года. Если трендинг, надежность и поддержка пользователей находятся на достаточно хорошем уровне, то оплата низкая. Люди выбирают этого брокера, потому что он популярен в России и предлагает практически безрисковые активы.
Какую реальную доходность можно получить с помощью ИИС
Первым делом необходимо выбрать подходящий вид налогового вычета. Он бывает двух типов:
- тип А, который предполагает возможность получить налоговый вычет в размере 13% (годовой лимит пополнения составляет 1 млн рублей, максимальная сумма возврата — 52 тыс. рублей);
- тип B, который не предполагает налогового вычета, однако вся доходность переходит пользователю и не подлежит налоговому обложению (больше подходит для активных трейдеров, которые много инвестируют).
Обратите внимание! Налоговый вычет предусмотрен только в случае, если ИИС действует не менее трех лет. Иначе придется налоговый вычет возвращать обратно в государство.
Чтобы понять, какую доходность вы будете получать, необходимо сформулировать цель открытия счета:
- замена вклада в банке на ИИС, чтобы получать больший доход;
- ИИС как основной финансовый инструмент;
- ИИС как дополнительный финансовый инструмент (для тестирования инвестстратегий).
Важно! Чем выше риски, тем выше доходность.
Также стоит отметить, что инвестор может выбрать 3 подхода к управлению ИИС:
- спекуляции (используются редко);
- активное инвестирование;
- пассивное инвестирование.
Зачем нужен ИИС, как на нем заработать
ИИС — разновидность брокерского счета. Инвестор вкладывает деньги, приобретает акции, облигации, ПИФы или валюту и следит за котировками, чтобы вовремя продать убыточные активы или докупить новые. В работе с ИИС есть ряд ограничений:
- нельзя закрывать счет раньше, чем через 3 года после открытия;
- разрешено пополнять баланс максимум на 1 млн рублей в год;
- гражданин вправе оформить только 1 индивидуальный инвестиционный счет в банке или у брокера.
Главный плюс ИИС – налоговый вычет с операций. Вы регулярно пополняете баланс? Тогда вернёте 13% от внесенной суммы за прошедший год (но не более 52 тыс. рублей). А если закрыть счет через 3 года и вывести прибыль от сделок, то не надо платить с нее НДФЛ (каждую операцию, принесшую доход, облагают налогом).
СПРАВКА:
| Если вы получили вычет, но закрыли счет до истечения трехлетнего срока, деньги придется вернуть в казну. |
Начинающие трейдеры хотят работать с надёжным брокером и часто не знают, как выбрать компанию для открытия ИИС. При выборе нужно учитывать ряд параметров:
| Параметры | Действия |
| Сумма минимального взноса | Здесь будущий инвестор должен учесть величину средств, которыми он располагает. Если стартовых средств немного, то обращаться в компанию, где начальный взнос составляет крупную сумму, не имеет смысла |
| Способ открытия ИИС | Очень удобно, если есть возможность открыть счёт у брокера в онлайн-режиме. Если подобную услугу конкретная компания не оказывает, а её офиса в городе проживания клиента нет, открыть счёт будет невозможно |
| Комиссии и дополнительные платежи | Обычно выбирают брокеров с минимальными комиссиями, которые выплачиваются с оборота. Дополнительно клиент платит ежемесячную фиксированную плату. Зная примерную сумму инвестиций, можно сделать расчёт расходов на брокера |
| Брокерское обслуживание | Новичку важно, чтобы брокер оказывал помощь в решении возникающих трудностей. Поэтому поддержка должна быть квалифицированной в вопросах инвестирования. В этом плане среди брокеров быстрым и качественным обслуживанием отличается БКС, сотрудники которого отлично разбираются в терминологии и инвестиционных стратегиях |
| Условия и предлагаемые продукты | Условия зависят от политики деятельности определённого брокера. Некоторые предлагают выгодные условия мелким инвесторам, другие привлекают крупных клиентов (скидками и бонусами). Известные крупные брокеры, играющие на бирже, чаще выбирают вторую стратегию с разным минимальным депозитом для получения привилегий (у одного это 50 тыс. р., у другого — 300 тыс. р.) |
| Доступ к рынкам | При максимальной открытости брокера, ограничений у него нет. Однако, существуют компании, которые не работают на некоторых типах рынков |
| Отзывы клиентов | Сравнивая брокеров, нужно изучить мнения клиентов о них. При большом количестве хороших отзывов, подтверждается надёжность и высокий уровень обслуживания компании |
Работа с инвестиционным счётом
Сравнивая, где лучше открыть ИИС, обращают внимание на следующее:
- одно физическое лицо вправе открыть всего 1 инвестиционный счёт. При этом он может быть зарегистрирован в одной компании, а потом закрыт и переведён в другую. Однако открытие второго, а уже после закрытие первого недопустимо;
- лимит суммы размещения. Инвестиции на территории РФ возможны исключительно в рублях, а максимальный лимит составляет 400 тыс. руб. Минимальную сумму нигде не обозначают, однако бывают организации, устанавливающие собственные пороги. Чаще всего это 50 тыс. руб.;
- налоговый вычет, который можно считать бонусом. Он гарантирован каждому, кто размещает деньги на собственном счёте на срок от 3 лет. Эта программа предусматривает возвращение налогового вычета в соответствии с двумя программами: по доходу и по взносу. Выбор одной из них лежит на владельце счёта;
- гарантированный доход. С учётом того, что финансовые компании инвестируют средства клиентов, то, в соответствии с условиями договора, инвестор всегда получает зафиксированный процент. Как показывает практика, финансовая компания может вложить средства в ценные бумаги – акции либо облигации;
- счёт действителен на протяжении 3 лет, на чём стоит заострить внимание. Для получения налоговых вычетов счёт не может действовать менее 3 лет. Однако при принятии решения о его закрытии ранее этого срока, начисления налогового вычета не произойдёт. А если владелец счёта уже получил их заранее, то средства придётся вернуть.
Плюсы:
- Определив средства на ИИС, клиент будет получать 13% от общей суммы вложений один раз в 3 года. Итого получается, что в год прибыль составит 4.3%, если, конечно, счёт не закроется до наступления 3-х лет его существования.
- С ИИС вполне возможно совершение операций с ценными бумагами – облигациями и акциями. Не доступны фьючерсы, опционы и валюты.
- При правильном вложении и покупке доходных облигаций или акций, размер прибыли будет выше банковской.
- По ИИС есть 2 налоговых льготы.
Минусы:
- Счёт можно открыть с максимальной суммой 1 млн. руб.
- Нет возможности выведения средств первые 3 года.
- Средства на ИИС не страхуют в отличие от банков.
Сравнение брокеров, где лучше открыть ИИС требуется провести в обязательном порядке – только так получится найти самые выгодные условия.
Нюансы открытия индивидуального инвестиционного счета
При открытии ИИС рекомендуется учитывать такие моменты:
- Инвестор может открывать только один ИИС. Если он сменил брокера, то счет он может перевести к нему. Запрещено открытие нового ИСС перед закрытием старого счета.
- Максимальная сумма средств – 400 000 рублей. Некоторые компании обозначают и минимальный предел для входа. Обычно это 50 000 рублей.
- Счет открывают только в российских рублях. Другая валюта неприемлема.
- Возвращение платежей за налоги. Условия его получения – долгосрочные инвестиции на срок от 3-х лет.
- Фиксированный процент дохода. Это позволяет получать гарантированную прибыль.
Какие ОФЗ купить на ИИС в 2021 году?
Для того, чтобы получить дополнительную доходность (помимо налогового вычета 13%), внесённые на ИИС средства следует выгодно инвестировать. Существует множество подходов, но мы традиционно советуем самый консервативный вариант, в котором риски минимальны. Он представляет собой покупку государственного и муниципального долга России и субъектов РФ.
Наиболее оптимально брать облигации федерального займа (ОФЗ) со сроком погашения, который близок к моменту закрытия вашего инвестиционного счёта. Если смотреть на перспективу 2023 года, то это ОФЗ, которые будут погашены в 2022 или 2023 году.
Почему ещё хорошо покупать на ИИС облигации (ОФЗ, муниципальные, корпоративные) со сроком погашения больше 3 лет? Если у вас ИИС первого типа (налоговый вычет на взнос денежных средств), то владение ценной бумагой более трёх лет позволит вам избежать налога на прибыль в результате продажи или погашения ценной бумаги (на положительную разницу между покупкой и продажей ценной бумаги). Это тоже приятно! 🙂
Ну и не забывайте, что стоимость ценных бумаг будет расти, поскольку Россия в 2021 году находится в фазе снижения ключевых ставок. А когда такое происходит, цена на облигации начинает расти. А вы, купив такие облигации, получите не только свой купон, но и приятный рост стоимости таких ценных бумаг. Сможете потом их продать дороже и зафиксировать дополнительный доход.
Отличия от брокерского счета
- На брокерском счете нет ограничений на размер пополнений. На ИИС есть — 1 000 000 руб/год.
- НДФЛ по операциям сразу удерживают на брокерском счете. На ИИС — нет.
- У некоторых брокеров не все тарифы доступны на ИИС. (Как правило это премиальные тарифы, там ниже комиссии — но уже и абонентская плата в месяц — до 6000 рублей).
- На ИИС НЕЛЬЗЯ ДОСРОЧНО ВЫВОДИТЬ ДЕНЬГИ!
- На брокерском счету нету налоговых вычетов. На ИИС — есть!
- Брокерских счетов может быть сколько угодно. ИИС — только один!
- Внебиржевые бумаги ( на рынке OTC) вы купить на ИИС не сможете!
Основное отличие — это нельзя снимать деньги! Поэтому и срок инвестирования минимум 3 года.
ТОП компаний для открытия БС
В выборе компаний я бы рекомендовала работать с теми, которые предоставляют весь сервис удаленно. Как-то несовременно ходить в офис, ждать очередь, чтобы открыть счет. Удобно, когда есть собственное приложение. Чтобы определиться, какой вариант для открытия выбрать, прочитайте условия обслуживания брокерского счета. Предлагаю посмотреть на 5 популярных брокеров, оценив важные аспекты в работе: комиссию за сделку, обслуживание, минимальную сумму счета.
Брокерские тарифы на обслуживание, сделки и размер депозита
| Брокер/Тариф | Комиссия за сделку | Комиссия за обслуживание | Мин. сумма |
| Открытие брокер/Универсальный | 0,057%, но не меньше 0,04 рубля за сделку | 295 руб. в месяц, уменьшается на размер оплаченных комиссий, если портфель не превышает 50 тыс. | — |
| Велес/Капитал | 0,036% | — | 200 000 руб. |
| Альфа банк/Оптимальный | 0,04%, в том числе комиссия биржи | — | — |
| ВТБ 24/ Инвестор стандарт | 0,0413% | — | 150 000 руб. |
| Газпром/Стандарт | 0,085% | — | — |
Обращу внимание и на тарифы Сбербанк на обслуживание брокерского счета. Комиссия 0,125% от сделки, нет комиссии на обслуживание, а сумма на счету может быть любой. Далее поговорю и об остальных ТОПовых посредниках.
Основной плюс таких счетов заключается в налоговых льготах двух типов:
- Тип А — это вычет по НДФЛ с внесенной суммы за календарный год. Не более 52 000 рублей, то есть с суммы пополнения 400 000 рублей.
- Тип Б — вычет на доход. Прибыль от сделок освобождается от налога без ограничений по сумме. На дивиденды эта льгота не распространяется. Вычет предоставляется во время закрытия счета: сумма налога не списывается брокером.
Этот вычет выгоден тем, кто получает официальную зарплату, платит НДФЛ и не планирует более 400 000 в год направлять на инвестиции.
Такой формат выгоден тем, кто не платит НДФЛ, например, индивидуальным предпринимателям, фрилансерам или самозанятым. Или опытным инвесторам, чей налог на прибыль от инвестиций может составить больше 52 тысяч рублей.